Calcolatore delle Necessità di Assicurazione sulla Vita
Reddito & Sostituzione
Il tuo attuale reddito annuale lordo prima delle tasse
Quanti anni la tua famiglia avrebbe bisogno di sostituire il reddito (fino a quando il figlio più giovane diventa indipendente o il coniuge va in pensione)
Debiti & Obblighi
Carte di credito, prestiti auto, prestiti personali, prestiti studenteschi e qualsiasi altro obbligo in sospeso
Spese Future
Costi universitari totali previsti per tutti i bambini. Utilizza i costi attuali — il calcolatore non adegua separatamente per l'inflazione.
Beni Esistenti
Totale del capitale assicurato da tutte le polizze di assicurazione sulla vita che attualmente possiedi (fornite dal datore di lavoro e individuali)
Attività liquide che la tua famiglia potrebbe utilizzare: risparmi bancari, conti di intermediazione tassabili, saldi 401(k)/IRA
Inserisci i tuoi dettagli finanziari
Compila il tuo reddito, debiti, mutuo, costi educativi e beni esistenti per calcolare l'importo consigliato della copertura assicurativa sulla vita.
Come Utilizzare Questo Calcolatore
Scegli la tua modalità di calcolo
Seleziona Stima Rapida per un risultato veloce con il metodo DIME o Calcolatore Dettagliato per un'analisi completa del valore attuale che tiene conto dell'inflazione, dei rendimenti degli investimenti e delle imposte sul reddito. L'Estima Rapida è ideale per ottenere una cifra approssimativa; il Dettagliato è migliore per conversazioni di pianificazione con un consulente finanziario.
Inserisci Reddito e Anni di Sostituzione
Inserisci il tuo reddito annuale lordo attuale e il numero di anni in cui la tua famiglia avrà bisogno di sostituzione del reddito. Un punto di partenza comune è fino a quando il tuo bambino più giovane raggiunge l'indipendenza (età 22) o fino a quando il tuo coniuge raggiunge l'età pensionabile. Per una persona di 35 anni con bambini piccoli, 20–25 anni è tipico.
Inserisci Tutti i Debiti e le Spese Future
Includi il saldo del mutuo, i saldi delle carte di credito e dei prestiti, i costi universitari previsti per tutti i bambini e le spese funebri. In modalità Dettagliata, aggiungi qualsiasi obiettivo di eredità che desideri lasciare. Non sottovalutare i costi funebri: la media nazionale supera i 10.000 dollari quando è inclusa la sepoltura.
Sottrai i Beni Esistenti e Rivedi il Tuo Gap
Inserisci qualsiasi assicurazione sulla vita che possiedi già (dal tuo datore di lavoro o polizze individuali) e i tuoi risparmi e investimenti liquidi. Il calcolatore sottrae queste risorse dal tuo fabbisogno totale per mostrare il tuo gap di copertura: l'importo di nuova assicurazione sulla vita che dovresti considerare di acquistare.
Domande Frequenti
Di quanto assicurazione sulla vita ho realmente bisogno?
L'importo giusto varia da persona a persona, ma i pianificatori finanziari raccomandano tipicamente una copertura pari a 10–15 volte il tuo reddito annuale come regola generale. Per una cifra più accurata, utilizza il metodo DIME: aggiungi i tuoi Debiti in sospeso, moltiplica il tuo Reddito per gli anni in cui hai bisogno di sostituirlo, aggiungi il saldo del tuo Mutuo e aggiungi i costi educativi per i tuoi figli. Poi sottrai l'assicurazione sulla vita esistente e i risparmi liquidi. La maggior parte degli adulti con figli e un mutuo ha bisogno di una copertura compresa tra 500.000 e 2 milioni di dollari. Il numero esatto dipende dal tuo reddito, dal numero e dall'età dei dipendenti e da quanto debito e risparmi hai attualmente.
Cos'è il metodo DIME?
DIME sta per Debito, Reddito, Mutuo ed Educazione: le quattro principali obbligazioni finanziarie che questo metodo affronta. Calcoli: D (tutti i debiti non ipotecari come carte di credito, prestiti auto, prestiti studenteschi), I (il tuo reddito annuale moltiplicato per il numero di anni in cui la tua famiglia ha bisogno di sostituirlo), M (il saldo del tuo mutuo in sospeso) ed E (costi universitari e educativi previsti per tutti i bambini). Somma questi quattro valori, poi sottrai la tua assicurazione sulla vita esistente e i risparmi per trovare il tuo gap di copertura. Il metodo DIME è ampiamente utilizzato dai pianificatori finanziari perché è completo, facile da capire e produce costantemente stime realistiche per la maggior parte delle famiglie della classe media.
Qual è la differenza tra la modalità Stima Rapida e la modalità Calcolatore Dettagliato?
La Stima Rapida utilizza il metodo DIME con una semplice moltiplicazione: reddito per anni uguale al fabbisogno di sostituzione del reddito. Questo è veloce e diretto, ma non tiene conto del valore temporale del denaro. La modalità Calcolatore Dettagliato utilizza una formula di rendita a valore presente che considera l'inflazione e i rendimenti attesi degli investimenti. Poiché un pagamento in un'unica soluzione guadagnerà rendimenti sugli investimenti nel tempo, l'importo effettivamente necessario oggi è inferiore alla somma grezza dei pagamenti futuri del reddito. La modalità Dettagliata ti consente anche di inserire il tuo tasso d'imposta sul reddito per calcolare la sostituzione del reddito netto (dopo le tasse) e, facoltativamente, compensare il tuo fabbisogno con i benefici stimati della previdenza sociale per i superstiti.
Dovrei includere i benefici della previdenza sociale per i superstiti?
I benefici della previdenza sociale per i superstiti possono ridurre significativamente il tuo fabbisogno di assicurazione sulla vita se hai figli piccoli. Un coniuge superstite con figli idonei può ricevere un beneficio mensile basato sul tuo storico lavorativo, che di solito varia da $1.000 a $2.500 al mese, a seconda della tua storia di guadagni. I benefici generalmente continuano fino a quando i figli raggiungono i 18 anni (o 19 se sono ancora al liceo). Puoi stimare il tuo beneficio per i superstiti utilizzando il calcolatore online dell'Amministrazione della Previdenza Sociale su ssa.gov. Nella nostra modalità Calcolatore Dettagliato, attiva l'interruttore della Previdenza Sociale e inserisci il tuo beneficio mensile stimato per farlo dedurre automaticamente dal tuo fabbisogno di sostituzione del reddito.
L'assicurazione sulla vita fornita dal mio datore di lavoro conta per il mio fabbisogno di copertura?
Sì, l'assicurazione sulla vita di gruppo fornita dal datore di lavoro riduce il tuo divario di copertura e dovrebbe essere inserita nel campo 'Assicurazione sulla Vita Esistente'. Tuttavia, fai affidamento sulla copertura del datore di lavoro con cautela. Se cambi lavoro o vieni licenziato, di solito perdi immediatamente questa copertura. Per la maggior parte delle famiglie con persone a carico, i consulenti finanziari raccomandano di avere almeno un'assicurazione sulla vita individuale che non sia legata al tuo stato occupazionale. Molti datori di lavoro offrono un beneficio base di una o due volte il tuo stipendio, significativo, ma spesso molto al di sotto di ciò di cui una famiglia con un mutuo e figli ha realmente bisogno. Inserisci l'importo totale della copertura del datore di lavoro insieme a eventuali polizze individuali che possiedi.
Quale tasso di inflazione e di rendimento dovrei utilizzare nel Calcolatore Dettagliato?
I valori predefiniti — 3% di inflazione e 6% di rendimento — sono medie storiche ragionevoli per scopi di pianificazione. Il tasso di inflazione a lungo termine negli Stati Uniti è stato mediamente di circa il 3% nell'ultimo secolo, e un portafoglio bilanciato di azioni e obbligazioni ha storicamente reso dal 5 al 7% all'anno prima delle tasse. Puoi regolare questi valori in base alla tua prospettiva personale o tolleranza al rischio. Un approccio più conservativo utilizza un tasso di rendimento più basso (4-5%) e un'ipotesi di inflazione più alta (3,5-4%), il che aumenterà il tuo fabbisogno di copertura calcolato. Un'ipotesi più aggressiva riduce il fabbisogno di copertura. Raccomandiamo di errate sul lato conservativo: è meglio essere leggermente sovra-assicurati piuttosto che sotto-assicurati.