Calcolatore di Assicurazione sulla Vita Temporanea
Il tuo reddito annuale lordo prima delle tasse
10x è la raccomandazione minima; 12x è più conservativa
Carte di credito, prestiti auto, prestiti studenteschi, prestiti personali
Quanti anni dovrebbe essere sostituito il tuo reddito? Tipicamente fino a quando il figlio più giovane finisce il college o ti ritiri.
Contante, conti di risparmio, conti di intermediazione tassabili — attivi che la famiglia può accedere immediatamente
La Tua Età & Classificazione della Salute
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Compila il tuo reddito, debiti, risparmi e dettagli familiari a sinistra per ricevere una raccomandazione personalizzata sulla copertura assicurativa sulla vita.
Come Utilizzare Questo Calcolatore
Scegli un Metodo di Calcolo
Seleziona tra Moltiplicatore di Reddito (stima rapida), DIME (formula strutturata), Analisi dei Bisogni (più completa), o Confronta Tutti i Metodi per vedere tutti e tre i risultati affiancati. Per il risultato più accurato, utilizza l'Analisi dei Bisogni o Confronta Tutti.
Inserisci i tuoi dettagli finanziari
Inserisci il tuo reddito annuale, saldo del mutuo, altri debiti, risparmi liquidi, assicurazione sulla vita esistente e stima dei costi funebri. Per l'Analisi dei Bisogni e DIME, aggiungi anche il numero di figli e le loro età se desideri includere il finanziamento per l'istruzione.
Aggiungi Dettagli Personali per una Stima del Premio
Inserisci la tua età, sesso, stato di fumatore, valutazione della salute e durata della polizza desiderata. Il calcolatore utilizza questi dati per stimare un intervallo di premio mensile basato su dati attuariali per il 2026.
Rivedi il Tuo Gap di Copertura e il Termine Raccomandato
I risultati mostrano l'importo di copertura raccomandato, quanto ulteriore assicurazione hai bisogno oltre le polizze esistenti, la tua valutazione di adeguatezza della copertura e una durata consigliata basata sull'età dei tuoi figli e sulla tua pianificazione pensionistica. Usa il pulsante Esporta CSV per salvare i risultati.
Domande Frequenti
Quanto assicurazione sulla vita a termine ha bisogno una persona media?
Non c'è una risposta giusta unica: dipende dal tuo reddito, debiti, dimensione della famiglia e beni esistenti. La regola empirica più comunemente citata è di 10-12 volte il tuo reddito annuale lordo. Per una famiglia che guadagna $80.000 all'anno, ciò suggerisce una copertura di $800.000 a $960.000. Tuttavia, il moltiplicatore di reddito spesso sottovaluta o sovrastima per le persone con debiti significativi, grandi risparmi esistenti o più dipendenti. Il metodo di Analisi dei Bisogni, che somma tutte le obbligazioni e sottrae i beni disponibili, produce tipicamente un obiettivo più accurato. La maggior parte dei pianificatori finanziari raccomanda almeno una copertura sufficiente per estinguere il mutuo, sostituire il reddito per 10-20 anni, finanziare l'istruzione dei figli e coprire le spese finali.
Qual è il metodo DIME per calcolare i bisogni di assicurazione sulla vita?
DIME è un acronimo per Debito, Reddito, Mutuo e Istruzione: le quattro principali obbligazioni finanziarie che l'assicurazione sulla vita dovrebbe coprire. Il debito si riferisce a tutti i debiti non ipotecari come carte di credito, prestiti auto e prestiti studenteschi. Il reddito è il tuo reddito annuale moltiplicato per il numero di anni in cui la tua famiglia avrebbe bisogno di sostituirlo. Il mutuo è il saldo residuo del tuo prestito per la casa. L'istruzione tiene conto del costo di finanziare i tuoi figli attraverso il college, adeguato per le loro età attuali. Sommi tutti e quattro, poi sottrai la tua assicurazione sulla vita esistente e i risparmi liquidi per ottenere il bisogno netto di copertura. DIME è più preciso del moltiplicatore di reddito perché tiene conto dei debiti reali e degli obiettivi educativi piuttosto che applicare semplicemente un multiplo generale al reddito.
Quanto a lungo dovrei scegliere un termine: 10, 20 o 30 anni?
La durata del termine giusta dipende da quanto dureranno le tue obbligazioni finanziarie. Se hai figli piccoli, un termine di 20 o 30 anni garantisce copertura fino a quando non saranno finanziariamente indipendenti. Se il tuo mutuo ha 15 anni rimanenti e i tuoi figli sono già adolescenti, un termine di 15 anni potrebbe essere appropriato. Una linea guida comune è scegliere il termine che dura fino a quando il tuo figlio più giovane completa il college (circa 22 anni) o fino all'età pensionabile pianificata, a seconda di quale venga prima. Termini più lunghi comportano premi più elevati ma bloccano il tuo tasso: un vantaggio prezioso se la tua salute peggiora in seguito. Comprare una polizza più breve e più economica e presumere che sarai abbastanza sano da estenderla in seguito è una scommessa che non sempre paga.
Quanto costa l'assicurazione sulla vita a termine al mese?
I premi mensili variano significativamente in base a età, sesso, salute, stato di fumatore, importo della copertura e durata del termine. Come riferimento generale per un 35enne sano e non fumatore che acquista una polizza di $500.000 per 20 anni: le donne pagano tipicamente tra $28 e $34 al mese e gli uomini tra $33 e $40 al mese. Le tariffe raddoppiano circa ogni 10 anni dopo i 40 anni. I fumatori pagano circa tre volte il tasso dei non fumatori. Un uomo di 45 anni fumatore che cerca la stessa polizza di $500.000 per 20 anni potrebbe pagare tra $250 e $300 al mese. Le stime dei premi in questo calcolatore utilizzano i dati tariffari del 2026 come riferimento: il tuo preventivo effettivo da un assicuratore potrebbe differire in base ai risultati della sottoscrizione medica.
Il calcolatore tiene conto dell'inflazione?
I calcoli del bisogno di copertura in questo strumento sono espressi in dollari di oggi. In pratica, il potere d'acquisto di un beneficio di morte dell'assicurazione sulla vita si erode nel tempo a causa dell'inflazione. Alcuni pianificatori finanziari raccomandano di aggiungere un margine del 10-15% alla tua stima di copertura per tenere conto dell'inflazione su un termine di 20-30 anni. Per le proiezioni dei costi universitari, questo calcolatore applica un tasso di inflazione annuale dell'istruzione del 5% per stimare quanto costeranno le tasse e l'alloggio quando ogni bambino raggiunge l'età universitaria. Se l'inflazione ti preoccupa significativamente, puoi anche considerare una polizza di vita universale indicizzata o acquistare una copertura aggiuntiva ora mentre i premi sono più bassi.
Dovrei includere i risparmi per la pensione come compensazione degli attivi?
Questa è una domanda sfumata su cui i pianificatori finanziari non sono d'accordo. I risparmi per la pensione — 401(k), IRA, pensione — sono beni di cui la tua famiglia potrebbe eventualmente beneficiare, ma sono meno liquidi rispetto ai risparmi regolari e spesso soggetti a tasse e penali per prelievo anticipato se accessibili prima dell'età pensionabile. Il nostro calcolatore tratta i risparmi liquidi (contanti, conti tassabili) come una compensazione diretta contro il bisogno di copertura, ma i risparmi per la pensione sono tracciati separatamente. Un approccio conservativo è escludere completamente i conti pensionistici dalla compensazione, risultando in una raccomandazione di copertura più alta. Un approccio moderato è includere il 50-70% dei saldi pensionistici come attivo. Raccomandiamo di discutere questo con un consulente finanziario che comprenda la tua specifica struttura del conto pensionistico e le designazioni dei beneficiari.