Lebensversicherungsbedarfsrechner
Einkommen & Ersatz
Ihr aktuelles Bruttojahreseinkommen vor Steuern
Wie viele Jahre Ihre Familie Einkommensersatz benötigt (bis das jüngste Kind unabhängig ist oder der Ehepartner in Rente geht)
Schulden & Verpflichtungen
Kreditkarten, Autokredite, persönliche Kredite, Studienkredite und alle anderen ausstehenden Verpflichtungen
Zukünftige Ausgaben
Gesamte voraussichtliche Studienkosten für alle Kinder. Verwenden Sie aktuelle Kosten — der Rechner passt dies nicht separat an die Inflation an.
Bestehende Vermögenswerte
Gesamte Todesfallleistung aus allen Lebensversicherungen, die Sie derzeit halten (arbeitgebergestützt und individuell)
Flüssige Mittel, die Ihre Familie nutzen könnte: Bankersparnisse, steuerpflichtige Brokerage-Konten, 401(k)/IRA-Salden
Geben Sie Ihre finanziellen Details ein
Geben Sie Ihr Einkommen, Schulden, Hypothek, Bildungskosten und bestehende Vermögenswerte ein, um den empfohlenen Betrag für Ihre Lebensversicherung zu berechnen.
So verwenden Sie diesen Rechner
Wählen Sie Ihren Berechnungsmodus
Wählen Sie eine schnelle Schätzung für ein schnelles Ergebnis der DIME-Methode oder den detaillierten Rechner für eine umfassende Barwertanalyse, die Inflation, Renditen und Einkommenssteuern berücksichtigt. Die schnelle Schätzung eignet sich ideal für eine grobe Schätzung; Detailliert ist am besten für Planungsgespräche mit einem Finanzberater.
Geben Sie Einkommen und Ersatzjahre ein
Geben Sie Ihr aktuelles Bruttojahreseinkommen und die Anzahl der Jahre ein, in denen Ihre Familie Einkommen ersetzt haben möchte. Ein gängiger Ausgangspunkt ist bis Ihr jüngstes Kind unabhängig wird (Alter 22) oder bis Ihr Ehepartner das Rentenalter erreicht. Für einen 35-Jährigen mit kleinen Kindern sind 20–25 Jahre typisch.
Geben Sie alle Schulden und zukünftigen Ausgaben ein
Schließen Sie Ihren Hypothekenrestbetrag, Kreditkarten- und Darlehenssalden, voraussichtliche Studienkosten für alle Kinder und Bestattungskosten ein. Im detaillierten Modus fügen Sie jedes Vermächtnisziel hinzu, das Sie hinterlassen möchten. Unterschätzen Sie nicht die Bestattungskosten – der nationale Durchschnitt übersteigt 10.000 $, wenn die Beerdigung einbezogen wird.
Ziehen Sie bestehende Vermögenswerte ab und überprüfen Sie Ihre Lücke
Geben Sie alle Lebensversicherungen ein, die Sie bereits besitzen (von Ihrem Arbeitgeber oder individuellen Policen), sowie Ihre liquiden Ersparnisse und Investitionen. Der Rechner zieht diese Ressourcen von Ihrem Gesamtbedarf ab, um Ihre Deckungslücke zu zeigen – den Betrag an neuer Lebensversicherung, den Sie in Betracht ziehen sollten zu kaufen.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel Lebensversicherung benötige ich tatsächlich?
Der richtige Betrag variiert von Person zu Person, aber Finanzplaner empfehlen typischerweise eine Deckung, die dem 10- bis 15-fachen Ihres Jahreseinkommens entspricht, als Faustregel. Für eine genauere Zahl verwenden Sie die DIME-Methode: Addieren Sie Ihre ausstehenden Schulden, multiplizieren Sie Ihr Einkommen mit den Jahren, in denen Sie es ersetzt haben möchten, addieren Sie Ihren Hypothekenrestbetrag und addieren Sie die Bildungskosten für Ihre Kinder. Ziehen Sie dann die bestehende Lebensversicherung und liquiden Ersparnisse ab. Die meisten Erwachsenen mit Kindern und einer Hypothek benötigen zwischen 500.000 und 2 Millionen Dollar an Deckung. Die genaue Zahl hängt von Ihrem Einkommen, der Anzahl und dem Alter der Angehörigen sowie von der Höhe der Schulden und Ersparnisse ab, die Sie derzeit haben.
Was ist die DIME-Methode?
DIME steht für Schulden, Einkommen, Hypothek und Bildung – die vier wichtigsten finanziellen Verpflichtungen, die diese Methode behandelt. Sie berechnen: D (alle nicht-hypothekarischen Schulden wie Kreditkarten, Autokredite, Studienkredite), I (Ihr Jahreseinkommen multipliziert mit der Anzahl der Jahre, in denen Ihre Familie es ersetzt haben möchte), M (Ihr ausstehender Hypothekenrestbetrag) und E (voraussichtliche Studien- und Bildungskosten für alle Kinder). Addieren Sie diese vier Werte, ziehen Sie dann Ihre bestehende Lebensversicherung und Ersparnisse ab, um Ihre Deckungslücke zu finden. Die DIME-Methode wird von Finanzplanern häufig verwendet, da sie umfassend, leicht verständlich ist und konsistent realistische Schätzungen für die meisten Familien der Mittelklasse liefert.
Was ist der Unterschied zwischen dem Schnellschätzer und dem detaillierten Rechnermodus?
Der Schnellschätzer verwendet die DIME-Methode mit einfacher Multiplikation — Einkommen mal Jahre ergibt den Bedarf an Einkommensersatz. Dies ist schnell und unkompliziert, berücksichtigt jedoch nicht den Zeitwert des Geldes. Der detaillierte Rechnermodus verwendet eine Barwert-Rentenformel, die Inflation und erwartete Anlageerträge berücksichtigt. Da eine Einmalzahlung im Laufe der Zeit Anlageerträge erwirtschaftet, ist der tatsächliche Betrag, der heute benötigt wird, geringer als die rohe Summe zukünftiger Einkommenszahlungen. Der detaillierte Modus ermöglicht es Ihnen auch, Ihren Einkommensteuersatz einzugeben, um den Nettobetrag (nach Steuern) des Einkommensersatzes zu berechnen und optional Ihren Bedarf mit geschätzten Sozialversicherungsleistungen für Hinterbliebene auszugleichen.
Soll ich Sozialversicherungsleistungen für Hinterbliebene einbeziehen?
Sozialversicherungsleistungen für Hinterbliebene können Ihren Lebensversicherungsbedarf erheblich reduzieren, wenn Sie kleine Kinder haben. Ein überlebender Ehepartner mit anspruchsberechtigten Kindern kann eine monatliche Leistung basierend auf Ihrem Arbeitsnachweis erhalten — typischerweise zwischen 1.000 und 2.500 Dollar pro Monat, abhängig von Ihrer Einkommenshistorie. Die Leistungen dauern in der Regel bis die Kinder 18 Jahre alt sind (oder 19, wenn sie noch zur Schule gehen). Sie können Ihre Hinterbliebenenleistung mit dem Online-Rechner der Sozialversicherungsbehörde unter ssa.gov schätzen. In unserem detaillierten Rechnermodus aktivieren Sie den Sozialversicherungs-Schalter und geben Ihre geschätzte monatliche Leistung ein, um diese automatisch von Ihrem Bedarf an Einkommensersatz abzuziehen.
Zählt die Lebensversicherung meines Arbeitgebers zu meinem Versicherungsbedarf?
Ja, die vom Arbeitgeber bereitgestellte Gruppenlebensversicherung verringert Ihre Deckungslücke und sollte im Feld „Bestehende Lebensversicherung“ eingetragen werden. Verlassen Sie sich jedoch vorsichtig auf die Deckung durch den Arbeitgeber. Wenn Sie den Job wechseln oder entlassen werden, verlieren Sie in der Regel sofort diesen Versicherungsschutz. Für die meisten Familien mit Angehörigen empfehlen Finanzberater, mindestens eine gewisse individuelle Lebensversicherung zu haben, die nicht an Ihren Beschäftigungsstatus gebunden ist. Viele Arbeitgeber bieten eine Grundleistung von ein- oder zweimal Ihrem Gehalt an — bedeutend, aber oft weit unter dem, was eine Familie mit Hypothek und Kindern tatsächlich benötigt. Geben Sie den Gesamtbetrag Ihrer Arbeitgeberdeckung zusammen mit allen individuellen Policen, die Sie besitzen, ein.
Welche Inflations- und Renditequote sollte ich im detaillierten Rechner verwenden?
Die Standardwerte — 3% Inflation und 6% Rendite — sind angemessene historische Durchschnittswerte für Planungszwecke. Die langfristige Inflationsrate in den USA lag im vergangenen Jahrhundert bei etwa 3%, und ein ausgewogenes Portfolio aus Aktien und Anleihen hat historisch gesehen vor Steuern 5–7% jährlich erwirtschaftet. Sie können diese Werte basierend auf Ihrer persönlichen Einschätzung oder Risikobereitschaft anpassen. Ein konservativerer Ansatz verwendet eine niedrigere Renditequote (4–5%) und eine höhere Inflationsannahme (3,5–4%), was Ihren berechneten Versicherungsbedarf erhöht. Eine aggressivere Annahme reduziert den Versicherungsbedarf. Wir empfehlen, auf der konservativen Seite zu bleiben — es ist besser, leicht überversichert als unterversichert zu sein.