Risikolebensversicherung Rechner
Ihr Bruttojahreseinkommen vor Steuern
10x ist die Mindestempfehlung; 12x ist konservativer
Kreditkarten, Autokredite, Studienkredite, Privatkredite
Wie viele Jahre sollte Ihr Einkommen ersetzt werden? Typischerweise bis das jüngste Kind das College abschließt oder Sie in Rente gehen.
Bargeld, Sparkonten, steuerpflichtige Brokerage-Konten — Vermögenswerte, auf die die Familie sofort zugreifen kann
Ihr Alter & Gesundheitsbewertung
Geben Sie Ihre finanziellen Details ein
Geben Sie Ihr Einkommen, Schulden, Ersparnisse und Familiedetails links ein, um eine personalisierte Lebensversicherungsschutzempfehlung zu erhalten.
So verwenden Sie diesen Rechner
Wählen Sie eine Berechnungsmethode
Wählen Sie aus Einkommensmultiplikator (schnelle Schätzung), DIME (strukturierte Formel), Bedarfsanalyse (umfassendste) oder Alle Methoden vergleichen, um alle drei Ergebnisse nebeneinander zu sehen. Für das genaueste Ergebnis verwenden Sie Bedarfsanalyse oder Alle vergleichen.
Geben Sie Ihre finanziellen Details ein
Geben Sie Ihr Jahreseinkommen, Hypothekensaldo, andere Schulden, liquide Ersparnisse, bestehende Lebensversicherung und Schätzung der Beerdigungskosten ein. Für Bedarfsanalyse und DIME fügen Sie auch die Anzahl Ihrer Kinder und deren Alter hinzu, wenn Sie Bildungsfinanzierung einbeziehen möchten.
Fügen Sie persönliche Details für eine Prämienabschätzung hinzu
Geben Sie Ihr Alter, Geschlecht, Rauchstatus, Gesundheitsbewertung und gewünschte Laufzeit der Police ein. Der Rechner verwendet diese Eingaben, um einen monatlichen Prämienbereich basierend auf versicherungsmathematischen Tarifdaten für 2026 zu schätzen.
Überprüfen Sie Ihre Deckungslücke und empfohlene Laufzeit
Die Ergebnisse zeigen Ihren empfohlenen Deckungsbetrag, wie viel zusätzliche Versicherung Sie über bestehende Policen hinaus benötigen, Ihre Deckungsangemessenheitsbewertung und eine empfohlene Laufzeit basierend auf dem Alter Ihrer Kinder und Ihrem Rentenzeitplan. Verwenden Sie die Schaltfläche CSV exportieren, um die Ergebnisse zu speichern.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel Risikolebensversicherung benötigt die durchschnittliche Person?
Es gibt keine einzige richtige Antwort – es hängt von Ihrem Einkommen, Ihren Schulden, der Familiengröße und den bestehenden Vermögenswerten ab. Die am häufigsten zitierte Faustregel besagt, dass man 10 bis 12 Mal sein jährliches Bruttoeinkommen benötigt. Für einen Haushalt mit einem Einkommen von 80.000 USD pro Jahr deutet dies auf eine Deckung von 800.000 bis 960.000 USD hin. Allerdings schätzt der Einkommensmultiplikator oft zu hoch oder zu niedrig für Personen mit erheblichen Schulden, großen bestehenden Ersparnissen oder mehreren Angehörigen. Die Bedarfsanalyse-Methode, die alle Verpflichtungen summiert und verfügbare Vermögenswerte abzieht, führt in der Regel zu einem genaueren Ziel. Die meisten Finanzplaner empfehlen mindestens eine Deckung, die ausreicht, um die Hypothek zu tilgen, das Einkommen für 10 bis 20 Jahre zu ersetzen, die Ausbildung der Kinder zu finanzieren und die letzten Ausgaben zu decken.
Was ist die DIME-Methode zur Berechnung des Lebensversicherungsbedarfs?
DIME ist ein Akronym für Schulden, Einkommen, Hypothek und Bildung – die vier wichtigsten finanziellen Verpflichtungen, die durch eine Lebensversicherung abgedeckt werden sollten. Schulden beziehen sich auf alle nicht-hypothekarischen Schulden wie Kreditkarten, Autokredite und Studienkredite. Einkommen ist Ihr Jahreseinkommen multipliziert mit der Anzahl der Jahre, in denen Ihre Familie es ersetzt haben müsste. Die Hypothek ist der verbleibende Saldo Ihres Hauskredits. Bildung berücksichtigt die Kosten für die Finanzierung Ihrer Kinder während des Studiums, angepasst an ihr aktuelles Alter. Sie addieren alle vier zusammen und ziehen dann Ihre bestehende Lebensversicherung und liquide Ersparnisse ab, um den Nettobedarf an Deckung zu ermitteln. DIME ist präziser als der Einkommensmultiplikator, da es tatsächliche Schulden und Bildungsziele berücksichtigt, anstatt einfach einen allgemeinen Multiplikator auf das Einkommen anzuwenden.
Wie lange sollte ich eine Laufzeit wählen – 10, 20 oder 30 Jahre?
Die richtige Laufzeit hängt davon ab, wie lange Ihre finanziellen Verpflichtungen bestehen bleiben. Wenn Sie kleine Kinder haben, stellt eine Laufzeit von 20 oder 30 Jahren sicher, dass die Deckung bis zu ihrer finanziellen Unabhängigkeit besteht. Wenn Ihre Hypothek noch 15 Jahre läuft und Ihre Kinder bereits Teenager sind, kann eine Laufzeit von 15 Jahren angemessen sein. Eine gängige Richtlinie ist, die Laufzeit zu wählen, die bis zum Abschluss des Studiums Ihres jüngsten Kindes (ca. 22 Jahre) oder bis zu Ihrem geplanten Rentenalter reicht, je nachdem, was zuerst eintritt. Längere Laufzeiten haben höhere Prämien, sichern jedoch Ihren Tarif – ein wertvoller Vorteil, wenn Ihre Gesundheit später abnimmt. Eine kürzere, günstigere Police zu kaufen und anzunehmen, dass Sie später gesund genug sein werden, um sie zu verlängern, ist ein Risiko, das sich nicht immer auszahlt.
Wie viel kostet Risikolebensversicherung pro Monat?
Die monatlichen Prämien variieren erheblich je nach Alter, Geschlecht, Gesundheit, Rauchstatus, Deckungsbetrag und Laufzeit. Als allgemeiner Maßstab für einen gesunden, nichtrauchenden 35-Jährigen, der eine 20-jährige, 500.000 USD-Police kauft: Frauen zahlen typischerweise etwa 28 bis 34 USD pro Monat und Männer etwa 33 bis 40 USD pro Monat. Die Raten verdoppeln sich ungefähr alle 10 Jahre nach dem 40. Lebensjahr. Raucher zahlen etwa dreimal den Nichtraucher-Tarif. Ein 45-jähriger männlicher Raucher, der die gleiche 500.000 USD, 20-jährige Police sucht, könnte 250 bis 300 USD pro Monat zahlen. Die Prämienabschätzungen in diesem Rechner verwenden Daten aus dem Jahr 2026 als Referenz – Ihr tatsächliches Angebot von einem Versicherer kann je nach medizinischen Underwriting-Ergebnissen abweichen.
Berücksichtigt der Rechner die Inflation?
Die Berechnungen des Deckungsbedarfs in diesem Tool sind in heutigen Dollar ausgedrückt. In der Praxis erodiert die Kaufkraft einer Lebensversicherungsleistung im Laufe der Zeit aufgrund von Inflation. Einige Finanzplaner empfehlen, einen Puffer von 10 bis 15 Prozent zu Ihrer Deckungsschätzung hinzuzufügen, um die Inflation über eine Laufzeit von 20 bis 30 Jahren zu berücksichtigen. Für die Projektionen der Studienkosten wendet dieser Rechner eine jährliche Bildungsinflationsrate von 5 Prozent an, um zu schätzen, was Studiengebühren und Unterkunftskosten kosten werden, wenn jedes Kind das College-Alter erreicht. Wenn Sie sich erheblich um die Inflation sorgen, können Sie auch eine indexierte universelle Lebensversicherung in Betracht ziehen oder jetzt zusätzliche Deckung kaufen, während die Prämien niedriger sind.
Sollte ich Altersvorsorge als Vermögensausgleich einbeziehen?
Dies ist eine nuancierte Frage, bei der sich Finanzplaner uneinig sind. Altersvorsorge – 401(k), IRA, Rente – sind Vermögenswerte, von denen Ihre Familie letztendlich profitieren könnte, aber sie sind weniger liquide als reguläre Ersparnisse und oft steuerpflichtig sowie mit Strafen für vorzeitige Abhebungen belegt, wenn sie vor dem Rentenalter abgerufen werden. Unser Rechner behandelt liquide Ersparnisse (Bargeld, steuerpflichtige Konten) als direkten Ausgleich gegen den Deckungsbedarf, aber Altersvorsorge wird separat erfasst. Ein konservativer Ansatz besteht darin, Alterskonten vollständig vom Ausgleich auszuschließen, was zu einer höheren Deckungsempfehlung führt. Ein moderater Ansatz besteht darin, 50 bis 70 Prozent der Altersguthaben als Vermögenswert einzubeziehen. Wir empfehlen, dies mit einem Finanzberater zu besprechen, der Ihre spezifische Struktur der Alterskonten und Begünstigten versteht.