생명 보험 필요 계산기
소득 및 대체
세금 전 귀하의 현재 총 연간 소득
가족이 소득을 대체해야 하는 연수 (막내 자녀가 독립할 때까지 또는 배우자가 은퇴할 때까지)
부채 및 의무
신용 카드, 자동차 대출, 개인 대출, 학자금 대출 및 기타 미지급 의무
미래 비용
모든 자녀의 총 예상 대학 비용. 현재 비용을 사용하세요 — 계산기는 이를 별도로 인플레이션 조정하지 않습니다.
기존 자산
귀하가 현재 보유하고 있는 모든 생명 보험 정책(고용주 제공 및 개인)의 총 사망 보험금
가족이 사용할 수 있는 유동 자산: 은행 저축, 과세 중개 계좌, 401(k)/IRA 잔액
재정 세부정보 입력
추천 생명 보험 보장 금액을 계산하기 위해 소득, 부채, 주택 담보 대출, 교육 비용 및 기존 자산을 입력하세요.
이 계산기 사용 방법
계산 모드 선택
빠른 DIME 방법 결과를 원하시면 빠른 추정치를 선택하거나 인플레이션, 투자 수익 및 소득세를 고려한 포괄적인 현재 가치 분석을 위해 상세 계산기를 선택하세요. 빠른 추정치는 대략적인 수치를 얻기에 이상적이며, 상세 계산기는 재정 상담사와의 계획 대화에 가장 적합합니다.
소득 및 대체 연도 입력
현재 총 연간 소득과 가족이 소득을 대체해야 하는 연수를 입력하세요. 일반적인 시작점은 가장 어린 자녀가 독립할 때(22세)까지 또는 배우자가 은퇴 연령에 도달할 때까지입니다. 어린 자녀가 있는 35세의 경우 20–25년이 일반적입니다.
모든 부채 및 미래 비용 입력
주택 담보 대출 잔액, 신용 카드 및 대출 잔액, 모든 자녀의 예상 대학 비용 및 장례 비용을 포함하세요. 상세 모드에서는 남기고 싶은 유산 목표를 추가하세요. 장례 비용을 과소평가하지 마세요 — 매장 비용이 포함될 경우 국가 평균은 10,000달러를 초과합니다.
기존 자산을 빼고 격차 검토
이미 보유하고 있는 생명 보험(고용주 또는 개인 정책에서)과 유동 저축 및 투자를 입력하세요. 계산기는 이러한 자원을 총 필요에서 빼서 보장 격차를 보여줍니다 — 구매를 고려해야 할 새로운 생명 보험 금액입니다.
자주 묻는 질문
실제로 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?
적절한 금액은 개인마다 다르지만, 재정 계획자들은 일반적으로 연간 소득의 10–15배에 해당하는 보장을 권장합니다. 보다 정확한 수치를 원하시면 DIME 방법을 사용하세요: 미지급 부채를 더하고, 소득에 필요한 대체 연수를 곱하고, 주택 담보 대출 잔액을 더하고, 자녀의 교육 비용을 더하세요. 그런 다음 기존 생명 보험과 유동 저축을 빼세요. 자녀와 주택 담보 대출이 있는 대부분의 성인은 500,000달러에서 200만 달러 사이의 보장이 필요합니다. 정확한 숫자는 소득, 부양가족의 수와 연령, 현재의 부채 및 저축에 따라 다릅니다.
DIME 방법이란 무엇입니까?
DIME은 부채, 소득, 주택 담보 대출 및 교육을 의미합니다 — 이 방법이 다루는 네 가지 주요 재정 의무입니다. 계산하는 방법은 다음과 같습니다: D (신용 카드, 자동차 대출, 학자금 대출과 같은 모든 비주택 담보 대출), I (가족이 필요한 연간 소득에 필요한 대체 연수를 곱한 값), M (미지급 주택 담보 대출 잔액), E (모든 자녀의 예상 대학 및 교육 비용). 이 네 가지 값을 합산한 후 기존 생명 보험과 저축을 빼서 보장 격차를 찾습니다. DIME 방법은 포괄적이고 이해하기 쉬우며 대부분의 중산층 가족에 대해 현실적인 추정을 지속적으로 제공하기 때문에 재정 계획자들 사이에서 널리 사용됩니다.
빠른 추정과 상세 계산기 모드의 차이점은 무엇인가요?
빠른 추정은 단순한 곱셈을 사용하는 DIME 방법을 사용합니다 — 수입 곱하기 연수는 소득 대체 필요를 의미합니다. 이는 빠르고 간단하지만 돈의 시간 가치를 고려하지 않습니다. 상세 계산기 모드는 인플레이션과 예상 투자 수익을 반영하는 현재 가치 연금 공식을 사용합니다. 일시불 지급액은 시간이 지남에 따라 투자 수익을 얻기 때문에, 오늘 필요한 실제 금액은 미래 소득 지급의 총합보다 적습니다. 상세 모드는 또한 소득세율을 입력하여 순수(세후) 소득 대체를 계산하고, 선택적으로 예상 사회 보장 생존자 혜택으로 필요를 상쇄할 수 있게 해줍니다.
사회 보장 생존자 혜택을 포함해야 하나요?
사회 보장 생존자 혜택은 어린 자녀가 있는 경우 생명 보험 필요를 의미 있게 줄일 수 있습니다. 자격이 있는 자녀가 있는 생존 배우자는 귀하의 근무 기록에 따라 월별 혜택을 받을 수 있으며 — 일반적으로 귀하의 소득 기록에 따라 월 $1,000에서 $2,500 사이입니다. 혜택은 일반적으로 자녀가 18세(또는 고등학교에 재학 중인 경우 19세)에 도달할 때까지 계속됩니다. 사회 보장 관리국의 온라인 계산기(ssa.gov)를 사용하여 생존자 혜택을 추정할 수 있습니다. 상세 계산기 모드에서는 사회 보장 토글을 활성화하고 예상 월별 혜택을 입력하여 소득 대체 필요에서 자동으로 차감되도록 할 수 있습니다.
고용주로부터 제공되는 생명 보험이 내 보장 필요에 포함되나요?
네, 고용주가 제공하는 그룹 생명 보험은 귀하의 보장 격차를 줄이며 '기존 생명 보험' 필드에 입력해야 합니다. 그러나 고용주 보장에 대해서는 신중하게 의존해야 합니다. 직장을 바꾸거나 해고당하면 일반적으로 이 보장을 즉시 잃게 됩니다. 부양 가족이 있는 대부분의 가정에 대해 재정 고문들은 고용 상태와 무관한 개인 생명 보험을 최소한 일부 보유할 것을 권장합니다. 많은 고용주가 귀하의 급여의 1배 또는 2배에 해당하는 기본 혜택을 제공하지만 — 이는 의미가 있지만, 모기지와 자녀가 있는 가족이 실제로 필요로 하는 것보다 종종 훨씬 낮습니다. 귀하가 소유한 모든 개인 정책과 함께 총 고용주 보장 금액을 입력하세요.
상세 계산기에서 어떤 인플레이션 및 수익률을 사용해야 하나요?
기본 값인 3% 인플레이션과 6% 수익률은 계획 목적에 적합한 합리적인 역사적 평균입니다. 미국의 장기 인플레이션율은 지난 세기 동안 약 3%를 평균해 왔으며, 주식과 채권의 균형 포트폴리오는 역사적으로 세전 연간 5-7%의 수익을 올렸습니다. 개인의 전망이나 위험 감수성에 따라 이를 조정할 수 있습니다. 보다 보수적인 접근 방식은 낮은 수익률(4-5%)과 높은 인플레이션 가정(3.5-4%)을 사용하여 계산된 보장 필요를 증가시킵니다. 보다 공격적인 가정은 보장 필요를 줄입니다. 우리는 보수적인 쪽으로 기울이는 것을 권장합니다 — 과보험이 되는 것이 언더보험이 되는 것보다 낫습니다.