Zahlungsrechner - Free Online Tool

Berechnen Sie Kredit-Zahlungen, Gesamtzinsen und vollständigen Amortisationsplan für jede Kreditart

Willkommen bei unserem kostenlosen Zahlungsrechner, einem umfassenden Kredit-Analyse-Tool, das Ihnen hilft, regelmäßige Zahlungsbeträge, Gesamtkosten der Zinsen und einen vollständigen Amortisationsplan für jede Art von Kredit zu berechnen. Egal, ob Sie eine Hypothek bewerten, einen Autokredit planen, Angebote für Privatkredite vergleichen oder die Rückzahlung von Studienkrediten verwalten — dieser Rechner liefert Ihnen alle Zahlen, die Sie benötigen, um informierte Kreditentscheidungen zu treffen.

Verständnis von Kredit-Zahlungen und Amortisation

Was ist Kredit-Amortisation?

Kredit-Amortisation ist der Prozess, eine Schuld durch regelmäßige, geplante Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum abzuzahlen. Jede Zahlung deckt die Zinsen ab, die seit der letzten Zahlung angefallen sind, plus einen Teil des Hauptsaldos. Bei einem standardmäßigen vollständig amortisierenden Kredit bleibt der Zahlungsbetrag während der gesamten Laufzeit fest, aber die Aufteilung zwischen Kapital und Zinsen ändert sich mit jeder Zahlung. Zu Beginn des Kredits geht der Großteil jeder Zahlung in die Zinsen, da der Saldo hoch ist. Wenn der Saldo sinkt, geht ein wachsender Anteil jeder Zahlung in das Kapital. Bei der letzten Zahlung besteht der Betrag fast vollständig aus Kapital. Ein Amortisationsplan ist eine vollständige Tabelle, die jede Zahlung, ihre Haupt- und Zinsbestandteile sowie den verbleibenden Saldo auflistet.

Wie wird die monatliche Zahlung berechnet?

Die Standard-Amortisationsformel lautet: Zahlung = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], wobei P das Kapital (Kreditbetrag), r der periodische Zinssatz (jährlicher Satz geteilt durch die Anzahl der Zahlungen pro Jahr) und n die Gesamtzahl der Zahlungen (Laufzeit in Jahren × Zahlungen pro Jahr) ist. Zum Beispiel hat eine Hypothek von 300.000 $ mit 7 % jährlichem Zins über 30 Jahre einen monatlichen Satz von 0,5833 % und 360 Zahlungen. Die monatliche Zahlung beträgt 300.000 $ × [0,005833 × (1,005833)^360] / [(1,005833)^360 - 1] = 1.995,91 $. Der insgesamt über 30 Jahre gezahlte Betrag beträgt 718.526 $, was bedeutet, dass die Gesamtkosten der Zinsen 418.526 $ betragen — 139 % des ursprünglichen Kreditbetrags.

Warum Kredit-Analyse wichtig ist

Das Vergleichen von Kreditangeboten nur anhand der monatlichen Zahlung kann irreführend sein. Eine längere Laufzeit reduziert die monatliche Zahlung, erhöht jedoch dramatisch die insgesamt gezahlten Zinsen. Ein Kredit von 300.000 $ zu 7 %: Eine Laufzeit von 15 Jahren ergibt eine monatliche Zahlung von 2.696 $ und 185.344 $ Gesamtzinsen; eine Laufzeit von 30 Jahren ergibt eine Zahlung von 1.996 $, aber 418.527 $ Gesamtzinsen — mehr als doppelt so viel Zinsen für 700 $ niedrigere monatliche Zahlungen. Zinsunterschiede summieren sich im Laufe der Zeit: Nur 0,5 % niedrigere Zinsen bei einer 30-jährigen Hypothek von 300.000 $ sparen etwa 33.000 $ an Gesamtzinsen. Dieser Rechner macht diese Abwägungen sofort sichtbar, sodass Sie die niedrigere Zahlung einer längeren Laufzeit gegen die tatsächlichen langfristigen Kosten abwägen können.

Was dieser Rechner nicht enthält

Dieser Rechner modelliert die Kernzahlung von Kapital und Zinsen für einen standardmäßigen vollständig amortisierenden Festzins-Kredit. Er enthält keine Grundsteuern oder Hausratversicherungen in den Hypothekenzahlungsberechnungen (die zusammen 200–500 $+ pro Monat zu den Gesamtkosten der Wohnungszahlung hinzufügen). Er modelliert keine variablen oder anpassbaren Hypotheken, bei denen der Zinssatz nach einer anfänglichen festen Periode ändert. Er enthält keine Kreditbearbeitungsgebühren, Punkte oder Abschlusskosten in der Gesamtkostenberechnung. Für Hypotheken mit weniger als 20 % Anzahlung würde eine private Hypothekenversicherung (PMI) zusätzliche monatliche Kosten verursachen, die hier nicht angezeigt werden. Das Modell für zweiwöchentliche Zahlungen geht von 26 gleichen Zahlungen pro Jahr aus — einige Kreditgeber wenden zweiwöchentliche Zahlungen unterschiedlich an.

Loan Payment Formulas

Monatliche Zahlung

M = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

Calculates the fixed periodic payment for a fully amortizing loan, where P is the principal, r is the periodic interest rate (annual rate ÷ payments per year ÷ 100), and n is the total number of payments.

Total Cost of Loan

Total Cost = M × n

The total amount paid over the life of the loan, including both principal and interest. Subtract the original principal to find total interest paid.

Gesamte Zinsen

Total Interest = (M × n) − P

The total interest paid over the loan's lifetime. On long-term loans, this can equal or exceed the original principal borrowed.

Interest-to-Principal Ratio

Ratio = Total Interest ÷ P

Shows how much interest you pay per dollar borrowed. A ratio of 1.0 means you pay as much in interest as the original loan. Higher ratios indicate costlier loans.

Reference Tables

Monthly Payment per $1,000 Borrowed

Quick reference showing the monthly payment for every $1,000 of loan principal at various interest rates and terms. Multiply by your loan amount in thousands to estimate your payment.

Rate	12 Months	24 Months	36 Months	48 Months	60 Months
3.0%	$84.69	$42.98	$29.08	$22.13	$17.97
4.0%	$85.15	$43.42	$29.52	$22.58	$18.42
5.0%	$85.61	$43.87	$29.97	$23.03	$18.87
6.0%	$86.07	$44.32	$30.42	$23.49	$19.33
7.0%	$86.53	$44.77	$30.88	$23.95	$19.80
8.0%	$86.99	$45.23	$31.34	$24.41	$20.28
9.0%	$87.45	$45.68	$31.80	$24.89	$20.76
10.0%	$87.92	$46.14	$32.27	$25.36	$21.25

Worked Examples

Calculate Payment for a $15,000 Car Loan at 4.9% for 48 Months

Loan amount: $15,000, annual interest rate: 4.9%, term: 48 months.

Convert annual rate to monthly: r = 4.9% ÷ 12 = 0.4083% = 0.004083

Total payments: n = 48

Apply the formula: M = 15,000 × 0.004083 × (1.004083)^48 / ((1.004083)^48 − 1)

(1.004083)^48 = 1.2158

Numerator: 15,000 × 0.004083 × 1.2158 = 74.47

Denominator: 1.2158 − 1 = 0.2158

M = 74.47 ÷ 0.2158 = $345.09

Total paid: $345.09 × 48 = $16,564.32

Total interest: $16,564.32 − $15,000 = $1,564.32

Monthly payment of $345.09 with $1,564.32 in total interest. The interest-to-principal ratio is 0.104, meaning you pay about 10.4 cents in interest for every dollar borrowed.

Compare 36-Month vs 60-Month Terms on a $15,000 Loan at 5.5%

Loan amount: $15,000, annual interest rate: 5.5%. Compare 36-month and 60-month terms.

Monthly rate: r = 5.5% ÷ 12 = 0.004583

36-month payment: M = 15,000 × 0.004583 × (1.004583)^36 / ((1.004583)^36 − 1) = $452.05

36-month total paid: $452.05 × 36 = $16,273.80

36-month total interest: $16,273.80 − $15,000 = $1,273.80

60-month payment: M = 15,000 × 0.004583 × (1.004583)^60 / ((1.004583)^60 − 1) = $286.15

60-month total paid: $286.15 × 60 = $17,169.00

60-month total interest: $17,169.00 − $15,000 = $2,169.00

Difference: $2,169.00 − $1,273.80 = $895.20 more interest for the longer term

Monthly savings with 60-month: $452.05 − $286.15 = $165.90 lower payment

The 36-month term costs $452.05/month with $1,273.80 total interest. The 60-month term is $165.90/month cheaper but costs $895.20 more in total interest — a 70% increase in interest for the longer term.

So verwenden Sie den Zahlungsrechner

Wählen Sie Ihren Darlehenstyp und Berechnungsmodus

Klicken Sie auf einen der Darlehenstyp-Buttons (Hypothek, Auto, Privat, Student), um typische Laufzeit- und Zinssatzwerte als Ausgangspunkt vorauszufüllen. Wählen Sie den Modus Feste Laufzeit, um Ihre erforderliche Zahlung für eine bestimmte Darlehenslaufzeit zu berechnen, oder den Modus Feste Zahlung, um einen Betrag einzugeben, den Sie sich leisten können, und Ihr Rückzahlungsdatum sowie die Gesamtkosten der Zinsen zu erfahren.

Geben Sie Ihre Darlehensdetails ein

Geben Sie den Darlehensbetrag in Dollar, den jährlichen Zinssatz (APR, wie von Ihrem Kreditgeber angegeben) und die Darlehenslaufzeit in Jahren und Monaten ein. Für den Modus Feste Zahlung geben Sie stattdessen den gewünschten Zahlungsbetrag ein. Wählen Sie Ihre Zahlungsfrequenz — monatlich ist Standard, aber zweiwöchentliche und wöchentliche Optionen sind verfügbar und können die Gesamtkosten der Zinsen bei längeren Darlehen erheblich reduzieren.

Fügen Sie eine zusätzliche Zahlung hinzu, um Vorzahlungen zu modellieren

Im Modus Feste Laufzeit geben Sie einen zusätzlichen Zahlungsbetrag im Feld Zusätzliche Hauptzahlung ein, um zu sehen, wie viel Zinsen Sie sparen und wie viel früher Sie das Darlehen zurückzahlen, indem Sie in jeder Periode zusätzliche Hauptzahlungen leisten. Dies wird als separater Hinweis mit den insgesamt gesparten Zinsen und den eingesparten Monaten im Vergleich zum Standardzeitplan angezeigt.

Überprüfen Sie den Tilgungsplan

Klicken Sie auf Zeitplan anzeigen, um die vollständige Tilgungstabelle zu erweitern, die die Haupt- und Zinsbestandteile jeder Zahlung sowie den verbleibenden Saldo zeigt. Wechseln Sie zwischen der Detailansicht nach Zeitraum und der jährlichen Zusammenfassungsansicht. Verwenden Sie CSV exportieren, um den vollständigen Zeitplan für die Verwendung in einer Tabelle herunterzuladen, oder Drucken, um einen druckbaren Nachweis Ihrer Darlehensanalyse zu erstellen.

Häufig gestellte Fragen

Wie wird eine monatliche Darlehenszahlung berechnet?

Monatliche Darlehenszahlungen werden mit der standardmäßigen Amortisationsformel berechnet: Zahlung = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], wobei P der Hauptsaldo, r der monatliche Zinssatz (jährlicher Zinssatz geteilt durch 12) und n die Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen (Laufzeit in Jahren × 12) ist. Diese Formel berechnet den festen Zahlungsbetrag, der, wenn er jeden Monat für n Monate geleistet wird, genau die Hauptsumme plus alle angesammelten Zinsen abdeckt. Ein zinsfreies Darlehen teilt einfach die Hauptsumme durch die Anzahl der Zahlungen. In den ersten Monaten eines Darlehens deckt der Großteil jeder Zahlung die Zinsen. Mit der Reduzierung der Hauptsumme deckt ein größerer Teil jeden Monat die Hauptsumme.

Was ist ein Amortisationsplan?

Ein Tilgungsplan ist eine vollständige Tabelle, die jede Zahlung in einem Darlehen zeigt, aufgeschlüsselt in den Betrag, der für Zinsen und den Betrag, der für die Hauptsumme verwendet wird, sowie den verbleibenden Saldo nach jeder Zahlung. Bei einem vollständig amortisierenden Festzinsdarlehen ist jeder Zahlung der gleiche Betrag, aber die Aufteilung zwischen Hauptsumme und Zinsen ändert sich mit jeder Zahlung. Zu Beginn des Darlehens geht der Großteil jeder Zahlung in die Zinsen, da der Saldo hoch ist; in den späteren Jahren reduziert der Großteil jeder Zahlung die Hauptsumme. Die Überprüfung eines Tilgungsplans ist der direkteste Weg, um die tatsächlichen Kosten eines Darlehens über seine Laufzeit zu verstehen und zu sehen, wie viel jeder Zahlung tatsächlich Ihre Schulden reduziert.

Wie sparen zweiwöchentliche Zahlungen Geld?

Zweiwöchentliche Zahlungen sparen Geld, indem sie das Äquivalent von 13 monatlichen Zahlungen pro Jahr anstelle von 12 leisten. Wenn Sie zweiwöchentlich zahlen, leisten Sie 26 Zahlungen pro Jahr (52 Wochen ÷ 2). Da jede zweiwöchentliche Zahlung die Hälfte des monatlichen Zahlungsbetrags beträgt, ergibt sich 26 × (monatlich ÷ 2) = 13 monatliche Zahlungen pro Jahr. Diese eine zusätzliche Zahlung pro Jahr reduziert die Hauptsumme schneller, was die Zinsen auf den verbleibenden Saldo reduziert und die Gesamtlaufzeit verkürzt. Bei einer 30-jährigen Hypothek über 300.000 $ zu 7 % reduziert der Wechsel zu zweiwöchentlichen Zahlungen typischerweise die Laufzeit um etwa 4 bis 5 Jahre und spart insgesamt etwa 50.000 bis 75.000 $ an Zinsen. Nicht alle Kreditgeber bieten echte zweiwöchentliche Abrechnungen an — einige erheben zweiwöchentliche Zahlungen, wenden die Zahlungen jedoch nur monatlich an.

Wie viel zusätzlich sollte ich auf mein Darlehen zahlen, um erheblich Zinsen zu sparen?

Selbst bescheidene zusätzliche Hauptzahlungen führen aufgrund der Zinseszinsreduktion zu erheblichen langfristigen Einsparungen. Bei einer 30-jährigen Hypothek über 300.000 $ zu 7 %: Eine zusätzliche Zahlung von 100 $/Monat spart etwa 43.000 $ an Zinsen und tilgt das Darlehen 6 Jahre früher; eine zusätzliche Zahlung von 200 $/Monat spart etwa 72.000 $ und tilgt das Darlehen 8 Jahre früher; eine zusätzliche Zahlung von 500 $/Monat spart etwa 124.000 $ und tilgt das Darlehen 12 Jahre früher. Der entscheidende Punkt ist, dass zusätzliche Zahlungen, die früh in der Darlehenslaufzeit geleistet werden, den größten Einfluss haben, da sie den Saldo reduzieren, auf den zukünftige Zinsen anfallen. Verwenden Sie das zusätzliche Zahlungsfeld dieses Rechners, um spezifische Szenarien für Ihr Darlehen zu modellieren. Die gesparten Zinsen übersteigen konsequent die geleisteten zusätzlichen Zahlungen aufgrund der Zinseszinsreduktion bei den Zinskosten.

Was ist der Unterschied zwischen APR und Zinssatz?

Der Zinssatz (auch als Notenzins oder nominaler Zinssatz bezeichnet) ist die Grundkosten des Darlehens, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz des ausstehenden Saldos. Der APR (Jährlicher Prozentsatz) ist ein umfassenderes Maß, das den Zinssatz sowie bestimmte Gebühren und Kosten im Zusammenhang mit dem Darlehen umfasst — wie z.B. Bearbeitungsgebühren, Gebühren für Hypothekenmakler und andere Gebühren des Kreditgebers — ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz. Zum Vergleich von Darlehensangeboten ist der APR informativer, da er die Gesamtkosten des Darlehens erfasst, nicht nur den angegebenen Zinssatz. Allerdings können die APR-Berechnungen je nach Kreditgeber variieren, welche Gebühren einbezogen werden. Dieser Rechner verwendet den von Ihnen eingegebenen Zinssatz als nominalen Zinssatz für die Zahlungsberechnungen — wenn Ihnen nur ein APR angegeben wurde, der Gebühren umfasst, sollte die tatsächliche Zahlungsberechnung den Notenzins verwenden.

Wofür wird der Modus Feste Zahlung verwendet?

Der Modus Feste Zahlung wird verwendet, wenn Sie einen bestimmten Zahlungsbetrag haben, den Sie sich leisten können, und verstehen möchten, welche Kreditkapazität oder Rückzahlungszeitlinie dieser Betrag schafft. Anstatt zu fragen: „Was ist meine Zahlung für dieses Darlehen?“, fragt der Modus Feste Zahlung: „Wie lange wird es dauern, dieses Darlehen bei diesem Zahlungsbetrag zurückzuzahlen und wie viel Zinsen werde ich insgesamt zahlen?“ Dies ist nützlich für budgetorientierte Kreditentscheidungen, um verschiedene Rückzahlungsgeschwindigkeiten für ein bestehendes Darlehen zu modellieren und um das Verhältnis zwischen Zahlungsbetrag und Darlehenskosten zu verstehen. Der Rechner zeigt auch den maximalen Darlehensbetrag, den eine bestimmte Zahlung über eine Standardlaufzeit von 30 Jahren bedienen könnte — nützlich als grobe Überprüfung der Erschwinglichkeit, bevor spezifische Darlehensbeträge mit einem Kreditgeber besprochen werden.