Amortisationsrechner - Free Online Tool

Berechnen Sie Ihre Darlehenszahlungen, die gesamten Zinsen und den vollständigen Amortisationsplan mit Szenarien für zusätzliche Zahlungen.

Ein Amortisationsrechner ist eines der leistungsstärksten Werkzeuge, die Sie bei der Aufnahme eines Darlehens verwenden können. Egal, ob Sie ein Haus kaufen, ein Auto finanzieren oder Schulden konsolidieren, das Verständnis dafür, wie Ihr Darlehen im Laufe der Zeit amortisiert wird, gibt Ihnen die Kontrolle über Ihre finanzielle Zukunft. Dieser kostenlose Amortisationsrechner zeigt Ihnen genau, wie jede einzelne Zahlung zwischen Kapital und Zinsen aufgeteilt wird, gibt Ihnen einen vollständigen Amortisationsplan und ermöglicht es Ihnen, verschiedene Szenarien für zusätzliche Zahlungen zu modellieren, um zu sehen, wie viel Zinsen Sie sparen können.

Verständnis der Darlehensamortisation

Was ist Kredit-Amortisation?

Die Darlehensamortisation ist der systematische Prozess, eine Schuld durch feste, geplante Zahlungen über einen definierten Zeitraum abzuzahlen. Jede Zahlung wird in zwei Komponenten aufgeteilt: einen Zinsanteil, der den Kreditgeber für den ausstehenden Saldo entschädigt, und einen Kapitalanteil, der das, was Sie schulden, reduziert. Das entscheidende Merkmal eines amortisierenden Darlehens ist, dass die Gesamtrate während der gesamten Laufzeit konstant bleibt, auch wenn sich die Aufteilung zwischen Zinsen und Kapital dramatisch verschiebt. Im ersten Monat könnten beispielsweise 85 % Ihrer Zahlung Zinsen und nur 15 % Kapital sein. Bei der letzten Zahlung sind fast 100 % Kapital. Dies geschieht, weil die Zinsen als Prozentsatz des verbleibenden Saldos berechnet werden — wenn der Saldo sinkt, sinken auch die geschuldeten Zinsen, sodass mehr von jeder festen Zahlung zur Reduzierung des Kapitals verwendet wird.

Wie wird die monatliche Zahlung berechnet?

Die Standardformel für die Amortisationszahlung lautet: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], wobei M die monatliche Zahlung ist, P der Hauptdarlehensbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12 und von Prozent in Dezimal umgerechnet) und n die Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen (Jahre × 12). Diese Formel ergibt die feste Zahlung, die den Saldo nach n Zahlungen genau auf null bringt. In jedem folgenden Zeitraum entspricht die Zinsbelastung dem aktuellen Saldo multipliziert mit dem monatlichen Satz, und die Kapitalzahlung entspricht der Gesamtrate minus dieser Zinsbelastung. Bei zusätzlichen Zahlungen reduziert sich das Kapital schneller, sodass die nachfolgenden Zinsbelastungen niedriger sind und das Darlehen früher endet als die ursprünglichen n Zahlungen.

Warum ist die Amortisationsplanung wichtig?

Das Verständnis Ihres Amortisationsplans ist entscheidend für mehrere finanzielle Entscheidungen. Erstens zeigt es die tatsächlichen Kosten des Darlehens auf — eine Hypothek von 300.000 USD zu 7 % über 30 Jahre kostet über 418.000 USD an Gesamtrückzahlungen, was bedeutet, dass Sie 40 % über dem Darlehensbetrag nur an Zinsen zahlen. Zweitens quantifiziert es den Wert zusätzlicher Zahlungen: selbst eine zusätzliche Zahlung von 100 USD/Monat zu Beginn eines Darlehens kann im Laufe der Laufzeit des Darlehens Zehntausende von Dollar sparen, da sie sich in Zinsersparnissen kumuliert. Drittens hilft es aus steuerlichen Gründen, die genauen Zinsen, die jedes Jahr gezahlt werden (sichtbar im jährlichen Plan), zu berechnen, um Hypothekenzinsabzüge zu ermitteln. Viertens zeigt der Vergleich von Darlehensangeboten nebeneinander mit diesem Rechner, welche Option über die Zeit tatsächlich weniger kostet, unabhängig davon, welches Angebot eine niedrigere monatliche Zahlung hat.

Einschränkungen und Annahmen

Dieser Rechner modelliert standardisierte festverzinsliche, vollständig amortisierende Darlehen. Er behandelt keine variabel verzinslichen (ARM) Hypotheken, bei denen der Zinssatz periodisch angepasst wird, keine nur Zinsen-Darlehen, bei denen das Kapital während einer Anfangsphase nicht gezahlt wird, oder Ballon-Darlehen, bei denen am Ende einer kürzeren Zahlungsfrist eine große Einmalzahlung fällig ist. Die tatsächlichen Zins- und Zahlungsbeträge von Ihrem Kreditgeber können aufgrund von Tageszinsanpassungen für Ihr spezifisches Abschluss- oder erstes Zahlungsdatum, unterschiedlichen Zählkonventionen, Treuhandanpassungen oder kreditgeberspezifischen Rundungsregeln leicht abweichen. Für Hypothekenzwecke berücksichtigt dieser Rechner keine spezifischen Zeitpläne für Hypothekenversicherungsprämien, die für FHA- oder VA-Darlehen gelten, keine Bearbeitungsgebühren oder Punkte, die beim Abschluss gezahlt werden. Bestätigen Sie immer die Berechnungen mit den offiziellen Darlehensdokumenten Ihres Kreditgebers.

Amortization Formulas

Monthly Payment (M)

M = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

Calculates the fixed monthly payment for a fully amortizing loan, where P is the principal, r is the monthly interest rate (annual rate ÷ 12 ÷ 100), and n is the total number of payments (years × 12).

Interest Portion

Interest = Balance × r

The interest charged in any given month equals the outstanding loan balance multiplied by the monthly interest rate. Early in the loan, this is the majority of each payment.

Principal Portion

Principal = M − Interest

The principal paid each month is the fixed payment minus the interest portion. As the balance decreases over time, more of each payment goes toward reducing the principal.

Remaining Balance After Payment k

B(k) = P × [(1 + r)^n − (1 + r)^k] / [(1 + r)^n − 1]

Calculates the remaining loan balance after k payments have been made, useful for determining equity at any point in the loan term.

Reference Tables

Amortization Breakdown: $200,000 at 6% Over 30 Years

Shows how the interest-to-principal ratio shifts over the life of a standard 30-year mortgage. Monthly payment is $1,199.10. Total interest paid: $231,677.

Jahr	Annual Interest	Annual Principal	Interest %	Restsaldo
1	$11,933	$2,456	83%	$197,544
5	$11,349	$3,040	79%	$186,109
10	$10,377	$4,012	72%	$167,371
15	$8,954	$5,435	62%	$142,098
20	$6,853	$7,536	48%	$107,795
25	$3,731	$10,658	26%	$60,609
30	$71	$14,318	0.5%	$0

Worked Examples

Build an Amortization Schedule for a $250,000 Mortgage

Loan amount: $250,000, interest rate: 6.5% annual, term: 30 years (360 payments).

Convert annual rate to monthly: r = 6.5% ÷ 12 = 0.5417% = 0.005417

Calculate total payments: n = 30 × 12 = 360

Apply the formula: M = 250,000 × 0.005417 × (1.005417)^360 / ((1.005417)^360 − 1) = $1,580.17

Month 1 interest: $250,000 × 0.005417 = $1,354.17

Month 1 principal: $1,580.17 − $1,354.17 = $226.00

Month 1 ending balance: $250,000 − $226.00 = $249,774.00

Total payments over 30 years: $1,580.17 × 360 = $568,861

Total interest: $568,861 − $250,000 = $318,861

Monthly payment of $1,580.17 with $318,861 in total interest over 30 years — 127.5% of the original loan amount paid in interest alone.

Impact of $100/Month Extra Payment on a $250,000 Mortgage

Same $250,000 loan at 6.5% for 30 years, but adding $100 extra to principal each month.

Standard payment: $1,580.17/month for 360 payments, total interest: $318,861

With $100 extra: effective payment = $1,680.17/month

Month 1: interest = $1,354.17, principal = $226.00 + $100 = $326.00

Balance drops faster, so each subsequent month's interest is lower

Loan pays off in approximately 304 months (25 years 4 months) instead of 360

Total interest with extra payments: approximately $248,840

Interest saved: $318,861 − $248,840 = $70,021

An extra $100/month saves approximately $70,021 in interest and pays off the loan 56 months (nearly 5 years) early — for a total extra outlay of only $30,400.

So verwenden Sie den Amortisationsrechner

Geben Sie Ihre Darlehensdetails ein

Geben Sie Ihren Darlehensbetrag (den Betrag, den Sie leihen), den jährlichen Zinssatz (APR von Ihrem Kreditgeber) und die Laufzeit in Jahren ein. Sie können zusätzliche Monate für Feinabstimmungen hinzufügen. Der Rechner aktualisiert die Ergebnisse automatisch, während Sie tippen.

Zusätzliche Zahlungen hinzufügen (optional)

Klicken Sie auf 'Zusätzliche Zahlungen', um den Abschnitt für zusätzliche Zahlungen zu erweitern. Geben Sie einen zusätzlichen monatlichen Betrag, eine jährliche Einmalzahlung oder eine einmalige Zahlung zu einer bestimmten Zahlungsnummer ein. Sehen Sie zu, wie sich die Zinsersparnisse und die gesparten Monate sofort im Ergebnisbereich aktualisieren.

Erkunden Sie die Diagramme und Vergleiche

Verwenden Sie das Donut-Diagramm für Kapital vs. Zinsen, um zu sehen, welcher Anteil Ihrer Gesamtkosten Zinsen sind. Wechseln Sie zur Registerkarte Jährliche Aufschlüsselung für eine gestapelte Balkenansicht Jahr für Jahr. Scrollen Sie nach unten zur Tabelle für den Zwei-Wochen-Vergleich, um zu sehen, wie der Wechsel der Zahlungsfrequenz Ihnen Tausende sparen könnte.

Plan anzeigen, exportieren oder drucken

Klicken Sie auf 'Plan anzeigen', um die vollständige Amortisationstabelle zu erweitern. Wechseln Sie zwischen monatlichen und jährlichen Ansichten. Verwenden Sie 'CSV exportieren', um den Plan als Tabelle herunterzuladen, oder 'Drucken', um eine druckerfreundliche Version Ihres vollständigen Zahlungsplans zu erhalten.

Häufig gestellte Fragen

Was ist ein Amortisationsplan und warum benötige ich einen?

Ein Amortisationsplan ist eine vollständige Tabelle, die jede Darlehenszahlung aufschlüsselt in ihre Zins- und Kapitalbestandteile sowie den verbleibenden Saldo nach jeder Zahlung. Sie benötigen ihn, um genau zu verstehen, wohin Ihr Geld jeden Monat fließt, wie viel Eigenkapital Sie aufbauen und wie viel Zinsen Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen. Er ist entscheidend für die Steuerplanung (Hypothekenzinsabzüge), um zu entscheiden, ob eine Refinanzierung sinnvoll ist, und um die Auswirkungen zusätzlicher Zahlungen zu modellieren. Ohne den Plan sehen Sie nur den monatlichen Zahlungsbetrag – mit ihm sehen Sie das vollständige finanzielle Bild Ihres Darlehens.

Wie viel kann ich durch zusätzliche Zahlungen sparen?

Die Ersparnisse hängen von Ihrem Darlehensbetrag, dem Zinssatz, der verbleibenden Laufzeit und der Höhe der zusätzlichen Zahlung ab. Als Faustregel gilt: Bei einer Hypothek von 200.000 $ zu 6,5 % über 30 Jahre spart eine zusätzliche Zahlung von 100 $/Monat etwa 26.000 $ an Zinsen und verkürzt die Laufzeit um etwa 4 Jahre. Eine zusätzliche Zahlung von 500 $/Monat spart über 85.000 $ und tilgt das Darlehen in etwa 19 Jahren statt 30. Zusätzliche Zahlungen sind besonders früh im Darlehen effektiv, wenn der Saldo am höchsten ist, da jeder Dollar des getilgten Kapitals die Zinseszinsen für alle verbleibenden Jahre entfernt. Verwenden Sie diesen Rechner, um Ihr spezifisches Szenario zu modellieren und die genauen Ersparnisse zu sehen.

Was ist der Unterschied zwischen monatlichen und zweiwöchentlichen Hypothekenzahlungen?

Monatliche Zahlungen bedeuten 12 Zahlungen pro Jahr. Zweiwöchentliche Zahlungen bedeuten eine halbe Zahlung alle zwei Wochen, was 26 halben Zahlungen entspricht – das Äquivalent von 13 vollen monatlichen Zahlungen pro Jahr. Diese eine zusätzliche volle Zahlung pro Jahr wird vollständig auf das Kapital angewendet, wodurch der Saldo schneller reduziert wird und erhebliche Zinsen gespart werden. Bei einer 30-jährigen Hypothek spart der Wechsel zu zweiwöchentlichen Zahlungen typischerweise 4–6 Jahre an Zahlungen und zehntausende Dollar an Zinsen. Der Schlüssel ist, dass zweiwöchentlich nicht dasselbe ist wie zweimal monatlich: zweimal monatlich sind 24 Zahlungen pro Jahr (wie monatlich), während echtes zweiwöchentlich 26 Zahlungen pro Jahr sind.

Was ist PMI und wann entfällt es?

Private Mortgage Insurance (PMI) ist eine Versicherung, die den Kreditgeber schützt, wenn Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten. Sie ist typischerweise erforderlich, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % des Kaufpreises des Hauses beträgt, was bedeutet, dass Ihr Verhältnis von Darlehensbetrag zu Wert (LTV) 80 % übersteigt. PMI kostet typischerweise 0,3 % bis 1,5 % des ursprünglichen Darlehensbetrags pro Jahr, die zu Ihrer monatlichen Zahlung hinzugefügt werden. Nach dem Homeowners Protection Act haben Sie das Recht, die Stornierung von PMI zu beantragen, sobald Ihr LTV 80 % erreicht, und die Kreditgeber müssen es automatisch beenden, wenn es 78 % erreicht. Zusätzliche Zahlungen auf das Kapital beschleunigen diesen Prozess. Dieser Rechner zeigt genau, bei welcher Zahlungsnummer Ihr LTV 80 % erreicht, damit Sie wissen, wann Sie die Stornierung beantragen können.

Was bedeutet PITI in einer Hypothekenzahlung?

PITI steht für Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung – die vier Komponenten, die eine vollständige monatliche Hypothekenzahlung ausmachen. Kapital ist der Teil, der Ihren Darlehenssaldo reduziert. Zinsen sind die Kosten des Kreditgebers für die Bereitstellung von Kredit. Steuern sind Ihre Grundsteuern, die Kreditgeber oft monatlich in ein Treuhandkonto einzahlen und jährlich in Ihrem Namen bezahlen. Versicherung umfasst die Hausratversicherung (und manchmal auch die Hochwasserversicherung), die ebenfalls in Treuhand gehalten wird. Für die meisten Hypothekenqualifikationszwecke betrachten Kreditgeber Ihre gesamte PITI-Zahlung als Prozentsatz Ihres Bruttoeinkommens, nicht nur das Kapital und die Zinsen. Der Hypothekenmodus dieses Rechners berechnet alle vier Komponenten sowie optionale HOA-Gebühren.

Warum ist der Zinssatz über eine lange Darlehenslaufzeit so wichtig?

Der Zinssatz hat einen kumulativen Einfluss auf die Gesamtkosten des Darlehens über lange Laufzeiten. Bei einer 300.000 $ Hypothek über 30 Jahre beträgt der Unterschied zwischen 6 % und 7 % nur etwa 186 $/Monat an Zahlungen, aber die insgesamt gezahlten Zinsen steigen von 347.515 $ auf 418.527 $ – ein Unterschied von über 71.000 $. Selbst ein Unterschied von 0,5 % summiert sich über 30 Jahre auf etwa 33.000 $. Deshalb kann die Suche nach dem besten Zinssatz und die Berücksichtigung von Punkten zur Senkung des Zinssatzes finanziell bedeutende Entscheidungen sein. Es ist auch der Grund, warum eine Refinanzierung bei signifikanten Zinssenkungen erhebliche Einsparungen bringen kann, selbst nach Berücksichtigung der Abschlusskosten, insbesondere wenn Sie noch viele Jahre auf Ihrem Darlehen haben.