人寿保险需求计算器
收入与替代
您当前的税前年收入
您的家庭需要替代收入的年数（直到最小的孩子独立或配偶退休）
债务与义务
信用卡、汽车贷款、个人贷款、学生贷款和任何其他未偿义务
未来费用
所有孩子的总预计大学费用。使用当前费用 — 计算器不会单独进行通货膨胀调整。
现有资产
您当前持有的所有人寿保险保单的总死亡赔偿金（雇主提供和个人）
您家庭可以使用的流动资产：银行储蓄、应税经纪账户、401(k)/IRA余额
输入您的财务详情
填写您的收入、债务、抵押贷款、教育费用和现有资产，以计算您推荐的寿险保障金额。
如何使用此计算器
选择您的计算模式
选择快速估算以获得快速的DIME方法结果，或选择详细计算器进行全面的现值分析，考虑通货膨胀、投资回报和所得税。快速估算适合获取大致数字；详细计算适合与财务顾问进行规划对话。
输入收入和替代年数
输入您当前的年总收入和您的家庭需要替代收入的年数。一个常见的起点是直到您最小的孩子独立（22岁）或直到您的配偶达到退休年龄。对于一位35岁有小孩的父母，20-25年是典型的。
输入所有债务和未来费用
包括您的抵押贷款余额、信用卡和贷款余额、所有孩子的预计大学费用和葬礼费用。在详细模式下，添加您希望留下的任何遗产目标。不要低估葬礼费用——包括埋葬时，全国平均超过$10,000。
减去现有资产并审查您的缺口
输入您已经拥有的任何寿险（来自雇主或个人保单）以及您的流动储蓄和投资。计算器将这些资源从您的总需求中减去，以显示您的保障缺口——您应该考虑购买的新寿险金额。
常见问题
我实际上需要多少寿险？
适当的金额因人而异，但财务规划师通常建议的保障金额是您年收入的10-15倍作为经验法则。要获得更准确的数字，请使用DIME方法：加上您的未偿债务，将您的收入乘以您需要替代的年数，加上您的抵押贷款余额，并加上您孩子的教育费用。然后减去现有的寿险和流动储蓄。大多数有孩子和抵押贷款的成年人需要的保障在$500,000到$2,000,000之间。确切的数字取决于您的收入、受抚养人数和年龄，以及您当前的债务和储蓄。
什么是DIME方法？
DIME代表债务、收入、抵押贷款和教育——该方法所涉及的四个主要财务义务。您计算：D（所有非抵押债务，如信用卡、汽车贷款、学生贷款），I（您的年收入乘以您的家庭需要替代的年数），M（您的未偿抵押贷款余额），和E（所有孩子的预计大学和教育费用）。将这四个值相加，然后减去您现有的寿险和储蓄，以找到您的保障缺口。DIME方法被财务规划师广泛使用，因为它全面、易于理解，并且始终为大多数中产阶级家庭提供现实的估算。
快速估算和详细计算器模式之间有什么区别？
快速估算使用DIME方法，通过简单的乘法计算——收入乘以年数等于收入替代需求。这种方法快速且直接，但不考虑货币的时间价值。详细计算器模式使用现值年金公式，考虑通货膨胀和预期投资回报。由于一次性支付会随着时间获得投资回报，因此今天所需的实际金额少于未来收入支付的总和。详细模式还允许您输入您的所得税税率，以计算净（税后）收入替代，并可以选择用估计的社会保障遗属福利来抵消您的需求。
我应该包括社会保障遗属福利吗？
如果您有年幼的孩子，社会保障遗属福利可以显著减少您的寿险需求。符合条件的配偶可以根据您的工作记录获得每月福利——通常在每月$1,000到$2,500之间，具体取决于您的收入历史。福利通常持续到孩子满18岁（如果仍在高中，则为19岁）。您可以使用社会保障管理局的在线计算器（ssa.gov）来估算您的遗属福利。在我们的详细计算器模式中，启用社会保障切换，并输入您估计的每月福利，以便自动从您的收入替代需求中扣除。
我雇主提供的寿险算在我的保障需求中吗？
是的，雇主提供的团体寿险减少了您的保障缺口，应在“现有寿险”字段中输入。然而，谨慎依赖雇主的保障。如果您换工作或被解雇，通常会立即失去这种保障。对于大多数有抚养人的家庭，财务顾问建议至少拥有一些与您的就业状态无关的个人寿险。许多雇主提供的基本福利是您薪水的一到两倍——这虽然有意义，但通常远低于有抵押贷款和孩子的家庭实际需要的保障。请将您雇主的总保障金额与您拥有的任何个人保单一起输入。
在详细计算器中我应该使用什么通货膨胀和回报率？
默认值——3%的通货膨胀和6%的回报——是合理的历史平均值，适用于规划目的。过去一个世纪，美国的长期通货膨胀率平均约为3%，而股票和债券的平衡投资组合历史上在税前年回报率为5-7%。您可以根据个人展望或风险承受能力进行调整。更保守的方法使用较低的回报率（4-5%）和较高的通货膨胀假设（3.5-4%），这将增加您计算出的保障需求。更激进的假设则减少保障需求。我们建议采取保守的态度——略微过度投保总比不足投保要好。