償却計算機 - Free Online Tool

追加支払いシナリオを使って、ローンの支払い、総利息、完全な償却スケジュールを計算します。

償却計算機は、ローンを借りる際に使用できる最も強力なツールの一つです。家を購入する場合、車を資金調達する場合、または負債を統合する場合でも、ローンが時間とともにどのように償却されるかを理解することは、あなたの財政的未来をしっかりとコントロールすることにつながります。この無料の償却計算機は、各支払いが元本と利息の間でどのように分解されるかを正確に示し、完全な償却スケジュールを提供し、異なる追加支払いシナリオをモデル化して、どれだけの利息を節約できるかを確認できます。

ローン償却の理解

ローン償却とは何ですか？

ローン償却は、定義された期間にわたって固定されたスケジュールの支払いを通じて負債を返済する体系的なプロセスです。各支払いは、未払い残高に対して貸し手に補償する利息部分と、あなたが負っている金額を減少させる元本部分の2つの要素に分かれます。償却ローンの定義的な特徴は、支払いの合計が期間中ずっと一定であることです。利息と元本の分割が劇的に変化するにもかかわらずです。最初の月では、支払いの85%が利息で、15%が元本かもしれません。最終的な支払いでは、ほぼ100%が元本になります。これは、利息が残高のパーセンテージとして計算されるために起こります — 残高が減少するにつれて、支払うべき利息も減少し、固定された各支払いの多くが元本を減少させることになります。

月々の支払いはどのように計算されますか？

標準的な償却支払いの公式は次のとおりです：M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]、ここでMは月々の支払い、Pは元本ローン額、rは月利率（年率を12で割り、パーセンテージから小数に変換したもの）、nは月々の支払いの総数（年×12）です。この公式は、n回の支払いの後に残高を正確にゼロにする固定支払いを導き出します。各次の期間では、利息の請求は現在の残高に月利率を掛けたもので、元本の支払いは総支払いからその利息の請求を引いたものになります。追加支払いがある場合、元本はより早く減少し、そのため次の利息の請求は低くなり、ローンは元のn回の支払いよりも早く終了します。

なぜ償却計画が重要なのか？

償却スケジュールを理解することは、いくつかの財務決定にとって重要です。まず、借入の真のコストを明らかにします — 30年間で7%の$300,000の住宅ローンは、総支払いが$418,000を超え、利息だけでローン額の40%を上回ることになります。次に、追加支払いの価値を定量化します：ローンの初期に月々$100の追加支払いを行うだけでも、ローンの期間中に数万ドルを節約できる可能性があります。これは、利息の節約が前方に複利で増加するためです。第三に、税務計画の目的で、毎年支払った正確な利息（年間スケジュールに表示される）は、住宅ローン利息控除を計算するのに役立ちます。第四に、この計算機を使用してローンオファーを並べて比較することで、どのオプションが実際に時間の経過とともにコストが少ないかを明らかにします。月々の支払いが低いかどうかにかかわらず。

制限事項と仮定

この計算機は、標準的な固定金利の完全償却ローンをモデル化します。金利が定期的に調整される変動金利（ARM）住宅ローン、初期期間中に元本が支払われない利息のみのローン、または短期間の支払い期間の終わりに大きな一時金が支払われるバルーンローンは処理しません。貸し手からの実際の利息および支払い額は、特定のクロージングまたは初回支払い日による日割り利息調整、異なる日数計算規則、エスクロー調整、または貸し手特有の丸めルールにより、わずかに異なる場合があります。住宅ローンの目的では、この計算機はFHAまたはVAローンに特有の住宅ローン保険料スケジュール、発起手数料、またはクロージング時に支払われるポイントを考慮しません。常に貸し手の公式なローンドキュメントで計算を確認してください。

Amortization Formulas

Monthly Payment (M)

M = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

Calculates the fixed monthly payment for a fully amortizing loan, where P is the principal, r is the monthly interest rate (annual rate ÷ 12 ÷ 100), and n is the total number of payments (years × 12).

Interest Portion

Interest = Balance × r

The interest charged in any given month equals the outstanding loan balance multiplied by the monthly interest rate. Early in the loan, this is the majority of each payment.

Principal Portion

Principal = M − Interest

The principal paid each month is the fixed payment minus the interest portion. As the balance decreases over time, more of each payment goes toward reducing the principal.

Remaining Balance After Payment k

B(k) = P × [(1 + r)^n − (1 + r)^k] / [(1 + r)^n − 1]

Calculates the remaining loan balance after k payments have been made, useful for determining equity at any point in the loan term.

Reference Tables

Amortization Breakdown: $200,000 at 6% Over 30 Years

Shows how the interest-to-principal ratio shifts over the life of a standard 30-year mortgage. Monthly payment is $1,199.10. Total interest paid: $231,677.

年	Annual Interest	Annual Principal	Interest %	Remaining Balance
1	$11,933	$2,456	83%	$197,544
5	$11,349	$3,040	79%	$186,109
10	$10,377	$4,012	72%	$167,371
15	$8,954	$5,435	62%	$142,098
20	$6,853	$7,536	48%	$107,795
25	$3,731	$10,658	26%	$60,609
30	$71	$14,318	0.5%	$0

Worked Examples

Build an Amortization Schedule for a $250,000 Mortgage

Loan amount: $250,000, interest rate: 6.5% annual, term: 30 years (360 payments).

Convert annual rate to monthly: r = 6.5% ÷ 12 = 0.5417% = 0.005417

Calculate total payments: n = 30 × 12 = 360

Apply the formula: M = 250,000 × 0.005417 × (1.005417)^360 / ((1.005417)^360 − 1) = $1,580.17

Month 1 interest: $250,000 × 0.005417 = $1,354.17

Month 1 principal: $1,580.17 − $1,354.17 = $226.00

Month 1 ending balance: $250,000 − $226.00 = $249,774.00

Total payments over 30 years: $1,580.17 × 360 = $568,861

Total interest: $568,861 − $250,000 = $318,861

Monthly payment of $1,580.17 with $318,861 in total interest over 30 years — 127.5% of the original loan amount paid in interest alone.

Impact of $100/Month Extra Payment on a $250,000 Mortgage

Same $250,000 loan at 6.5% for 30 years, but adding $100 extra to principal each month.

Standard payment: $1,580.17/month for 360 payments, total interest: $318,861

With $100 extra: effective payment = $1,680.17/month

Month 1: interest = $1,354.17, principal = $226.00 + $100 = $326.00

Balance drops faster, so each subsequent month's interest is lower

Loan pays off in approximately 304 months (25 years 4 months) instead of 360

Total interest with extra payments: approximately $248,840

Interest saved: $318,861 − $248,840 = $70,021

An extra $100/month saves approximately $70,021 in interest and pays off the loan 56 months (nearly 5 years) early — for a total extra outlay of only $30,400.

元利均等計算機の使い方

ローンの詳細を入力

借入額（借りる金額）、年利率（貸し手からのAPR）、およびローン期間（年数）を入力してください。微調整のために追加の月を加えることができます。入力すると計算機が結果を自動的に更新します。

追加支払いを加える（オプション）

「追加支払い」をクリックして追加支払いセクションを展開します。追加の月額、年次の一時金、または特定の支払い番号での一回限りの支払いを入力します。利息の節約と節約された月数が結果パネルで瞬時に更新されるのを確認してください。

グラフと比較を探る

元本対利息のドーナツチャートを使用して、総コストのうち利息が占める割合を確認します。年ごとの積み上げ棒グラフ表示のために「年次内訳」タブに切り替えます。隔週比較表までスクロールして、支払い頻度を変更することでどれだけの金額を節約できるかを確認してください。

スケジュールを表示、エクスポート、または印刷

「スケジュールを表示」をクリックして、完全な元利均等表を展開します。月次表示と年次表示を切り替えます。「CSVをエクスポート」を使用してスケジュールをスプレッドシートとしてダウンロードするか、「印刷」を使用して完全な支払いスケジュールの印刷可能なバージョンを取得します。

よくある質問

元利均等スケジュールとは何ですか、そしてなぜ必要ですか？

元利均等スケジュールは、各ローン支払いを利息と元本の成分に分解し、各支払い後の残高を示す完全な表です。毎月お金がどこに行っているのか、どれだけのエクイティを築いているのか、ローンの期間中にどれだけの利息を支払っているのかを正確に理解するために必要です。これは税金計画（住宅ローン利息控除）、借り換えが意味を持つかどうかの判断、追加支払いの影響をモデル化するために不可欠です。スケジュールがなければ、月々の支払い額しか見えませんが、あればローンの全体的な財務状況がわかります。

追加支払いをすることでどれだけ節約できますか？

節約額は、借入額、金利、残りの期間、追加支払いの金額によって異なります。一般的な目安として、30年で6.5%の$200,000の住宅ローンの場合、月に$100の追加支払いをすると、約$26,000の利息を節約し、ローンを約4年短縮します。月に$500の追加支払いをすると、$85,000以上を節約し、ローンを30年ではなく約19年で完済します。追加支払いは、残高が最も高いローンの初期に最も効果的です。なぜなら、元本を削減することで、残りの年数にわたってその複利利息を排除するからです。この計算機を使用して、特定のシナリオをモデル化し、正確な節約額を確認してください。

月次と隔週の住宅ローン支払いの違いは何ですか？

月次払いは年間12回の支払いを意味します。隔週払いは2週間ごとに半額の支払いを意味し、26回の半額支払い、すなわち年間13回のフル月次支払いに相当します。年間の1回の追加フル支払いは全額が元本に充てられ、残高を早く減少させ、かなりの利息を節約します。30年の住宅ローンでは、隔週払いに切り替えることで通常4〜6年の支払いを節約し、数万ドルの利息を節約できます。重要なのは、隔週払いは月2回払いとは異なることです：月2回払いは年間24回の支払い（月次と同じ）ですが、真の隔週払いは年間26回の支払いです。

PMIとは何で、いつなくなりますか？

プライベート・モーゲージ・インシュランス（PMI）は、あなたがローンをデフォルトした場合に貸し手を保護する保険です。通常、頭金が住宅の購入価格の20%未満の場合に必要であり、つまりローン対価値（LTV）比率が80%を超えます。PMIは通常、年間の元のローン額の0.3%から1.5%の費用がかかり、月々の支払いに追加されます。住宅所有者保護法の下では、LTVが80%に達した時点でPMIのキャンセルを要求する権利があり、貸し手は78%に達した時点で自動的にそれを終了しなければなりません。追加の元本支払いを行うことで、このプロセスが加速されます。この計算機は、LTVが80%に達する支払い番号を正確に示すので、キャンセルを要求するタイミングがわかります。

住宅ローンの支払いにおけるPITIとは何ですか？

PITIは、元本、利息、税金、保険の略で、完全な月次住宅ローン支払いを構成する4つの要素です。元本はローン残高を減少させる部分です。利息は信用を延長するための貸し手のコストです。税金はあなたの不動産税で、貸し手は通常、月々エスクロー口座に集め、年間あなたの代わりに支払います。保険には住宅保険（時には洪水保険も含む）が含まれ、これもエスクローで保管されます。ほとんどの住宅ローンの資格判断において、貸し手は元本と利息だけでなく、総PITI支払いをあなたの総収入の割合として見ます。この計算機の住宅ローンモードは、4つの要素とオプションのHOA料金を計算します。

なぜ長期のローンでは金利がそれほど重要なのですか？

金利は長期にわたるローンコストに複利的な影響を与えます。$300,000の30年住宅ローンでは、6%と7%の違いは月々約$186の支払いですが、支払った総利息は$347,515から$418,527に跳ね上がります — 違いは$71,000以上です。0.5%の金利差でも、30年で約$33,000に相当します。これが、最良の金利を探し、金利を引き下げるためのポイントを考慮することが財務的に重要な決定となる理由です。また、金利が大幅に下がったときに借り換えを行うことで、特にローンの残り年数が多い場合、クロージングコストを考慮してもかなりの金額を節約できる理由でもあります。