Calculadora de Seguro de Vida a Término
Tu ingreso anual bruto antes de impuestos
10x es la recomendación mínima; 12x es más conservadora
Tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, préstamos personales
¿Cuántos años debería ser reemplazado tu ingreso? Típicamente hasta que el hijo menor termine la universidad o te jubiles.
Efectivo, cuentas de ahorro, cuentas de corretaje imponibles — activos a los que la familia puede acceder de inmediato
Tu Edad & Clasificación de Salud
Ingrese sus Detalles Financieros
Complete su ingreso, deudas, ahorros y detalles familiares a la izquierda para obtener una recomendación personalizada de cobertura de seguro de vida.
Cómo Usar Esta Calculadora
Elija un Método de Cálculo
Seleccione entre Multiplicador de Ingresos (estimación rápida), DIME (fórmula estructurada), Análisis de Necesidades (más completo), o Comparar Todos los Métodos para ver los tres resultados uno al lado del otro. Para el resultado más preciso, use Análisis de Necesidades o Comparar Todos.
Ingrese sus Detalles Financieros
Ingrese su ingreso anual, saldo de hipoteca, otras deudas, ahorros líquidos, seguro de vida existente y estimación de costos funerarios. Para Análisis de Necesidades y DIME, también agregue su número de hijos y sus edades si desea incluir financiamiento educativo.
Agregue Detalles Personales para una Estimación de Prima
Ingrese su edad, género, estado de fumador, calificación de salud y plazo de póliza deseado. La calculadora utiliza estas entradas para estimar un rango de prima mensual basado en datos de tarifas actuariales para 2026.
Revise su Brecha de Cobertura y Plazo Recomendado
Los resultados muestran la cantidad de cobertura recomendada, cuánto seguro adicional necesitas más allá de las pólizas existentes, tu calificación de adecuación de cobertura y una duración de término recomendada basada en las edades de tus hijos y tu cronograma de jubilación. Usa el botón Exportar CSV para guardar los resultados.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto seguro de vida a término necesita la persona promedio?
No hay una respuesta única correcta; depende de tus ingresos, deudas, tamaño de la familia y activos existentes. La regla general más citada es de 10 a 12 veces tu ingreso anual antes de impuestos. Para un hogar que gana $80,000 al año, eso sugiere entre $800,000 y $960,000 en cobertura. Sin embargo, el multiplicador de ingresos a menudo subestima o sobreestima para personas con deudas significativas, grandes ahorros existentes o múltiples dependientes. El método de Análisis de Necesidades, que suma todas las obligaciones y resta los activos disponibles, generalmente produce un objetivo más preciso. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan al menos suficiente cobertura para pagar la hipoteca, reemplazar ingresos durante 10 a 20 años, financiar la educación de los hijos y cubrir los gastos finales.
¿Cuál es el método DIME para calcular las necesidades de seguro de vida?
DIME es un acrónimo de Deuda, Ingresos, Hipoteca y Educación: las cuatro principales obligaciones financieras que el seguro de vida debería cubrir. La deuda se refiere a todas las deudas no hipotecarias, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles. Los ingresos son tu ingreso anual multiplicado por el número de años que tu familia necesitaría que se reemplazara. La hipoteca es el saldo restante de tu préstamo hipotecario. La educación tiene en cuenta el costo de financiar la educación de tus hijos en la universidad, ajustado por sus edades actuales. Sumas los cuatro conceptos, luego restas tu seguro de vida existente y ahorros líquidos para obtener la necesidad neta de cobertura. DIME es más preciso que el multiplicador de ingresos porque tiene en cuenta las deudas reales y los objetivos educativos en lugar de simplemente aplicar un múltiplo general a los ingresos.
¿Qué duración de término debo elegir: 10, 20 o 30 años?
La duración del término adecuado depende de cuánto tiempo durarán tus obligaciones financieras. Si tienes hijos pequeños, un término de 20 o 30 años asegura cobertura hasta que sean financieramente independientes. Si tu hipoteca tiene 15 años restantes y tus hijos ya son adolescentes, un término de 15 años puede ser apropiado. Una guía común es elegir el término que dure hasta que tu hijo menor complete la universidad (aproximadamente a los 22 años) o hasta tu edad de jubilación planificada, lo que ocurra primero. Los términos más largos tienen primas más altas pero aseguran tu tarifa, un beneficio valioso si tu salud disminuye más adelante. Comprar una póliza más corta y barata y asumir que estarás lo suficientemente saludable para extenderla más tarde es una apuesta que no siempre da sus frutos.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida a término por mes?
Las primas mensuales varían significativamente según la edad, género, salud, estado de fumador, cantidad de cobertura y duración del término. Como referencia general para una persona sana de 35 años que compra una póliza de $500,000 a 20 años: las mujeres suelen pagar entre $28 y $34 por mes y los hombres entre $33 y $40 por mes. Las tarifas aproximadamente se duplican cada 10 años después de los 40. Los fumadores pagan aproximadamente tres veces la tarifa de los no fumadores. Un hombre fumador de 45 años que busca la misma póliza de $500,000 a 20 años podría pagar entre $250 y $300 por mes. Las estimaciones de primas en esta calculadora utilizan datos de tarifas de 2026 como referencia; tu cotización real de un asegurador puede diferir según los resultados de la suscripción médica.
¿La calculadora tiene en cuenta la inflación?
Los cálculos de necesidad de cobertura en esta herramienta se expresan en dólares de hoy. En la práctica, el poder adquisitivo de un beneficio por fallecimiento de seguro de vida se erosiona con el tiempo debido a la inflación. Algunos planificadores financieros recomiendan agregar un margen del 10 al 15 por ciento a tu estimación de cobertura para tener en cuenta la inflación durante un término de 20 a 30 años. Para las proyecciones de costos universitarios, esta calculadora aplica una tasa de inflación educativa anual del 5 por ciento para estimar cuánto costarán la matrícula y la habitación y comida para cuando cada hijo alcance la edad universitaria. Si la inflación te preocupa significativamente, también puedes considerar una póliza de vida universal indexada o comprar cobertura adicional ahora mientras las primas son más bajas.
¿Debo incluir los ahorros para la jubilación como un activo compensatorio?
Esta es una pregunta matizada en la que los planificadores financieros no están de acuerdo. Los ahorros para la jubilación — 401(k), IRA, pensión — son activos de los que tu familia podría beneficiarse eventualmente, pero son menos líquidos que los ahorros regulares y a menudo están sujetos a impuestos y penalizaciones por retiro anticipado si se accede a ellos antes de la edad de jubilación. Nuestra calculadora trata los ahorros líquidos (efectivo, cuentas imponibles) como un compensatorio directo contra la necesidad de cobertura, pero los ahorros para la jubilación se rastrean por separado. Un enfoque conservador es excluir completamente las cuentas de jubilación del compensatorio, lo que resulta en una recomendación de cobertura más alta. Un enfoque moderado es incluir entre el 50 y el 70 por ciento de los saldos de jubilación como un activo. Recomendamos discutir esto con un asesor financiero que entienda la estructura específica de tus cuentas de jubilación y las designaciones de beneficiarios.