حاسبة احتياجات التأمين على الحياة
الدخل والتعويض
دخلك الإجمالي السنوي الحالي قبل الضرائب
عدد السنوات التي تحتاج فيها عائلتك إلى تعويض الدخل (حتى يصبح الطفل الأصغر مستقلًا أو يتقاعد الزوج)
الديون والالتزامات
بطاقات الائتمان، قروض السيارات، قروض شخصية، قروض طلابية، وأي التزامات مستحقة أخرى
النفقات المستقبلية
إجمالي التكاليف الجامعية المتوقعة لجميع الأطفال. استخدم التكاليف الحالية - لا تقوم الحاسبة بتعديل التضخم بشكل منفصل.
الأصول الحالية
إجمالي منافع الوفاة من جميع سياسات التأمين على الحياة التي تمتلكها حاليًا (المقدمة من صاحب العمل والفردية)
الأصول السائلة التي يمكن لعائلتك استخدامها: مدخرات البنك، حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة، أرصدة 401(k)/IRA
أدخل تفاصيلك المالية
املأ دخلك، ديونك، رهنك العقاري، تكاليف التعليم، والأصول الحالية لحساب مقدار تغطية التأمين على الحياة الموصى به.
كيفية استخدام هذه الآلة الحاسبة
اختر وضع حسابك
اختر تقدير سريع للحصول على نتيجة سريعة باستخدام طريقة DIME أو الآلة الحاسبة المفصلة لتحليل شامل للقيمة الحالية يأخذ في الاعتبار التضخم، وعوائد الاستثمار، وضرائب الدخل. التقدير السريع مثالي للحصول على رقم تقريبي؛ المفصل هو الأفضل لمحادثات التخطيط مع مستشار مالي.
أدخل الدخل وسنوات التعويض
أدخل دخلك السنوي الإجمالي الحالي وعدد السنوات التي تحتاج فيها عائلتك إلى تعويض الدخل. نقطة انطلاق شائعة هي حتى يصل أصغر أطفالك إلى الاستقلال (سن 22) أو حتى يصل زوجك إلى سن التقاعد. بالنسبة لشخص عمره 35 عامًا ولديه أطفال صغار، 20-25 عامًا هو المعتاد.
أدخل جميع الديون والنفقات المستقبلية
قم بتضمين رصيد الرهن العقاري، أرصدة بطاقات الائتمان والقروض، التكاليف الجامعية المتوقعة لجميع الأطفال، ونفقات الجنازة. في الوضع المفصل، أضف أي هدف إرث ترغب في تركه. لا تستهين بتكاليف الجنازة - المتوسط الوطني يتجاوز 10,000 دولار عند تضمين الدفن.
اطرح الأصول الحالية وراجع الفجوة لديك
أدخل أي تأمين على الحياة تمتلكه بالفعل (من صاحب العمل أو السياسات الفردية) ومدخراتك واستثماراتك السائلة. الآلة الحاسبة تطرح هذه الموارد من إجمالي حاجتك لتظهر فجوة التغطية لديك - مقدار التأمين على الحياة الجديد الذي يجب أن تفكر في شرائه.
الأسئلة الشائعة
كم من التأمين على الحياة أحتاج فعلاً؟
المبلغ المناسب يختلف من شخص لآخر، لكن المخططين الماليين عادةً ما يوصون بتغطية تعادل 10-15 مرة من دخلك السنوي كقاعدة عامة. للحصول على رقم أكثر دقة، استخدم طريقة DIME: أضف ديونك المستحقة، اضرب دخلك في السنوات التي تحتاج فيها إلى تعويضه، أضف رصيد الرهن العقاري، وأضف تكاليف التعليم لأطفالك. ثم اطرح التأمين على الحياة الحالي والمدخرات السائلة. يحتاج معظم البالغين الذين لديهم أطفال ورهن عقاري إلى تغطية تتراوح بين 500,000 و2 مليون دولار. الرقم الدقيق يعتمد على دخلك، وعدد وأعمار المعالين، وكم من الديون والمدخرات لديك حالياً.
ما هي طريقة DIME؟
DIME تعني الديون، الدخل، الرهن العقاري، والتعليم - الالتزامات المالية الأربعة الرئيسية التي تتناولها هذه الطريقة. تحسب: D (جميع الديون غير المتعلقة بالرهن العقاري مثل بطاقات الائتمان، قروض السيارات، قروض الطلاب)، I (دخلك السنوي مضروبًا في عدد السنوات التي تحتاج فيها عائلتك إلى تعويضه)، M (رصيد رهنك العقاري المستحق)، وE (التكاليف الجامعية والتعليمية المتوقعة لجميع الأطفال). اجمع هذه القيم الأربعة، ثم اطرح التأمين على الحياة الحالي والمدخرات للعثور على فجوة التغطية لديك. تُستخدم طريقة DIME على نطاق واسع من قبل المخططين الماليين لأنها شاملة، وسهلة الفهم، وتنتج باستمرار تقديرات واقعية لمعظم الأسر من الطبقة المتوسطة.
ما الفرق بين وضع التقدير السريع ووضع الآلة الحاسبة التفصيلية؟
يستخدم التقدير السريع طريقة DIME مع ضرب بسيط - الدخل مضروبًا في السنوات يساوي الحاجة لاستبدال الدخل. هذه الطريقة سريعة ومباشرة لكنها لا تأخذ في الاعتبار قيمة الوقت للنقود. يستخدم وضع الآلة الحاسبة التفصيلية صيغة المعاش الحالي التي تأخذ في الاعتبار التضخم والعوائد الاستثمارية المتوقعة. نظرًا لأن الدفع لمرة واحدة سيحقق عوائد استثمارية مع مرور الوقت، فإن المبلغ الفعلي المطلوب اليوم أقل من المجموع الخام لمدفوعات الدخل المستقبلية. يسمح الوضع التفصيلي أيضًا بإدخال معدل ضريبة الدخل الخاص بك لحساب صافي (بعد الضريبة) استبدال الدخل، ويمكنك أيضًا تعويض حاجتك بمزايا الناجين المقدرة من الضمان الاجتماعي.
هل يجب أن أدرج مزايا الناجين من الضمان الاجتماعي؟
يمكن أن تقلل مزايا الناجين من الضمان الاجتماعي بشكل كبير من حاجتك للتأمين على الحياة إذا كان لديك أطفال صغار. يمكن للزوج الناجي مع أطفال مؤهلين الحصول على مزايا شهرية بناءً على سجل عملك - عادة ما تتراوح من 1000 إلى 2500 دولار شهريًا، اعتمادًا على تاريخ أرباحك. تستمر المزايا عمومًا حتى يصل الأطفال إلى سن 18 (أو 19 إذا كانوا لا يزالون في المدرسة الثانوية). يمكنك تقدير مزايا الناجين الخاصة بك باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت لإدارة الضمان الاجتماعي على ssa.gov. في وضع الآلة الحاسبة التفصيلية لدينا، قم بتفعيل مفتاح الضمان الاجتماعي وأدخل مزاياك الشهرية المقدرة ليتم خصمها تلقائيًا من حاجتك لاستبدال الدخل.
هل يعتبر التأمين على الحياة من صاحب العمل جزءًا من حاجتي للتغطية؟
نعم، يقلل التأمين الجماعي على الحياة المقدم من صاحب العمل من فجوة التغطية الخاصة بك ويجب إدخاله في حقل "التأمين على الحياة الموجود". ومع ذلك، يجب الاعتماد على تغطية صاحب العمل بحذر. إذا قمت بتغيير الوظائف أو تم تسريحك، فإنك عادةً ما تفقد هذه التغطية على الفور. بالنسبة لمعظم الأسر التي لديها معالين، يوصي المستشارون الماليون بوجود بعض التأمين على الحياة الفردي الذي لا يرتبط بحالة عملك. يقدم العديد من أصحاب العمل مزايا أساسية تعادل مرة أو مرتين من راتبك - وهو أمر مهم، لكنه غالبًا ما يكون أقل بكثير مما تحتاجه أسرة لديها رهن عقاري وأطفال. أدخل إجمالي مبلغ تغطية صاحب العمل الخاص بك جنبًا إلى جنب مع أي سياسات فردية تمتلكها.
ما هو معدل التضخم والعائد الذي يجب أن أستخدمه في الآلة الحاسبة التفصيلية؟
القيم الافتراضية - 3% تضخم و6% عائد - هي متوسطات تاريخية معقولة لأغراض التخطيط. لقد بلغ متوسط معدل التضخم في الولايات المتحدة على المدى الطويل حوالي 3% على مدار القرن الماضي، وقد حقق محفظة متوازنة من الأسهم والسندات تاريخيًا عائدًا يتراوح بين 5-7% سنويًا قبل الضرائب. يمكنك ضبط هذه القيم بناءً على توقعاتك الشخصية أو تحمل المخاطر. تستخدم الطريقة الأكثر تحفظًا معدل عائد أقل (4-5%) وافتراض تضخم أعلى (3.5-4%)، مما سيزيد من حاجتك المحسوبة للتغطية. بينما يقلل الافتراض الأكثر عدوانية من الحاجة للتغطية. نوصي بأن تكون على الجانب الحذر - من الأفضل أن تكون مؤمنًا بشكل زائد قليلاً من أن تكون مؤمنًا بشكل ناقص.