生命保険ニーズ計算機
収入と置き換え
税引き前のあなたの現在の総年間収入
あなたの家族が収入を置き換える必要がある年数（最年少の子供が独立するまでまたは配偶者が退職するまで）
負債と義務
クレジットカード、自動車ローン、個人ローン、学生ローン、その他の未払い義務
将来の費用
すべての子供のための総予想大学費用。現在の費用を使用してください — 計算機はこれを別にインフレ調整しません。
既存資産
あなたが現在保有しているすべての生命保険ポリシーからの総死亡給付（雇用主提供および個人）
家族が利用できる流動資産：銀行預金、課税対象の証券口座、401(k)/IRA残高
あなたの財務詳細を入力してください
所得、負債、住宅ローン、教育費、既存の資産を入力して、推奨される生命保険のカバレッジ額を計算します。
この計算機の使い方
計算モードを選択
迅速なDIMEメソッドの結果のためにクイック見積もりを選択するか、インフレ、投資リターン、所得税を考慮した包括的な現在価値分析のために詳細計算機を選択してください。クイック見積もりはおおよその数字を得るのに理想的です。詳細はファイナンシャルアドバイザーとの計画的な会話に最適です。
所得と置換年数を入力してください
現在の総年収と、家族が所得を置換する必要がある年数を入力してください。一般的な出発点は、最年少の子供が独立するまで（22歳）または配偶者が退職年齢に達するまでです。35歳で小さな子供がいる場合、20〜25年が一般的です。
すべての負債と将来の費用を入力してください
住宅ローン残高、クレジットカードおよびローン残高、すべての子供の予想される大学費用、葬儀費用を含めてください。詳細モードでは、残したい遺産目標を追加してください。葬儀費用を過小評価しないでください — 埋葬が含まれる場合、全国平均は1万ドルを超えます。
既存の資産を差し引いてギャップを確認する
すでに所有している生命保険（雇用主または個人のポリシーから）と流動的な貯蓄および投資を入力してください。計算機はこれらのリソースを総必要額から差し引いて、カバレッジギャップ — 購入を検討すべき新しい生命保険の額を示します。
よくある質問
実際に必要な生命保険はどのくらいですか？
適切な額は人によって異なりますが、ファイナンシャルプランナーは通常、目安として年収の10〜15倍のカバレッジを推奨します。より正確な数字を得るには、DIMEメソッドを使用してください：未払いの負債を加算し、必要な年数で所得を掛け、住宅ローン残高を加え、子供の教育費を加えます。その後、既存の生命保険と流動的な貯蓄を差し引きます。子供と住宅ローンを持つほとんどの大人は、50万ドルから200万ドルのカバレッジが必要です。正確な数字は、あなたの所得、扶養家族の数と年齢、現在の負債と貯蓄の額によって異なります。
DIMEメソッドとは何ですか？
DIMEは負債、所得、住宅ローン、教育の略で、このメソッドが扱う4つの主要な財務義務を指します。計算する内容は次のとおりです：D（クレジットカード、車のローン、学生ローンなどのすべての非住宅ローン負債）、I（家族が必要とする年数で掛けたあなたの年間所得）、M（未払いの住宅ローン残高）、E（すべての子供の予想される大学および教育費）。これら4つの値を合計し、既存の生命保険と貯蓄を差し引いてカバレッジギャップを見つけます。DIMEメソッドは包括的で理解しやすく、ほとんどの中流家庭に対して現実的な見積もりを一貫して提供するため、ファイナンシャルプランナーによって広く使用されています。
クイック見積もりと詳細計算機モードの違いは何ですか？
クイック見積もりは、DIME法を使用して簡単な掛け算を行います — 収入×年数＝収入補填の必要額です。これは迅速で簡単ですが、貨幣の時間価値を考慮していません。詳細計算機モードは、インフレと期待される投資収益を考慮に入れた現在価値年金の公式を使用します。 一時金の支払いは時間の経過とともに投資収益を得るため、今日必要な実際の金額は将来の収入支払いの生の合計よりも少なくなります。詳細モードでは、所得税率を入力してネット（税引き後）収入補填を計算し、推定された社会保障生存者給付金で必要額をオフセットすることもできます。
社会保障生存者給付金を含めるべきですか？
社会保障生存者給付金は、若い子供がいる場合に生命保険の必要性を大幅に減少させることができます。資格のある子供を持つ生存配偶者は、あなたの労働記録に基づいて月々の給付を受け取ることができ、通常は収入履歴に応じて月額1,000ドルから2,500ドルの範囲です。給付は通常、子供が18歳（または高校に在籍している場合は19歳）になるまで続きます。社会保障局のオンライン計算機（ssa.gov）を使用して、生存者給付を推定できます。詳細計算機モードでは、社会保障のトグルを有効にし、推定される月額給付を入力することで、自動的に収入補填の必要額から差し引かれます。
雇用主からの生命保険は、私の補償必要額にカウントされますか？
はい、雇用主提供の団体生命保険は、あなたの補償ギャップを減少させ、「既存の生命保険」フィールドに入力する必要があります。ただし、雇用主の補償には慎重に依存してください。仕事を変えたり解雇されたりすると、通常はこの補償を即座に失います。扶養家族のいるほとんどの家庭に対して、ファイナンシャルアドバイザーは、雇用状況に結びついていない個人生命保険を少なくともいくつか持つことを推奨しています。多くの雇用主は、給与の1倍または2倍の基本給付を提供しますが、これは意味があるものの、住宅ローンや子供を持つ家族が実際に必要とする額にはしばしば遠く及びません。雇用主の補償額を、所有している個人ポリシーと一緒に入力してください。
詳細計算機で使用すべきインフレ率とリターン率は何ですか？
デフォルト値 — 3%のインフレと6%のリターン — は、計画目的のための合理的な歴史的平均です。アメリカの長期的なインフレ率は過去1世紀で約3%の平均を示しており、株式と債券のバランスの取れたポートフォリオは、歴史的に税引き前で年間5〜7%のリターンを得ています。これらは、あなたの個人的な見通しやリスク許容度に基づいて調整できます。より保守的なアプローチでは、リターン率を低く（4〜5%）し、インフレの仮定を高く（3.5〜4%）設定すると、計算された補償必要額が増加します。より攻撃的な仮定は、補償必要額を減少させます。保守的な側に傾くことをお勧めします — 過剰に保険をかける方が、保険が不足するよりも良いです。